De schuldsaldoverzekering: financiële bescherming en gemoedsrust
Even opfrissen: een schuldsaldoverzekering (SSV) is een levensverzekering die gekoppeld is aan een hypothecaire lening. De SSV zorgt ervoor dat, als jij tijdens de looptijd van je lening overlijdt, het openstaande saldo van je krediet (volledig of gedeeltelijk) wordt terugbetaald aan de bank. Zo hoeven je partner, gezin of erfgenamen de lening niet verder af te betalen en bescherm je hen tegen financiële zorgen.
Als verzekeringnemer betaal je een bedrag aan de verzekeraar om deze bescherming te krijgen: de premie. Vergelijken loont de moeite, want de premies van een schuldsaldoverzekering kunnen sterk uiteenlopen. Verzekeraars berekenen de premie op basis van diverse factoren, bovendien hanteert elke verzekeraar zijn eigen rekenmethodes en voorwaarden.
Hoe wordt de premie van een schuldsaldoverzekering berekend?
De premie van een schuldsaldoverzekering wordt berekend op basis van persoonlijke en financiële factoren. De belangrijkste elementen die de premie bepalen, zijn:
- Het bedrag dat je wilt verzekeren: Hoe hoger het verzekerde kapitaal (doorgaans het openstaande saldo van je lening), hoe hoger de premie.
- De looptijd van het contract: Een langere looptijd betekent meestal een hogere premie.
- Je leeftijd (en die van je eventuele partner): Hoe jonger je bent bij het afsluiten van de verzekering, hoe lager de premie. Stel, je bent 35 jaar en sluit een lening van €250.000 af op 20 jaar. Je betaalt dan minder dan iemand van 50 jaar voor hetzelfde bedrag, op voorwaarde dat jullie dezelfde gezondheidscondities hebben.
- Je gezondheidstoestand en levensstijl: Roken, bepaalde gezondheidsproblemen, een risicovol beroep of het uitoefenen van een gevaarlijke sport kunnen de premie verhogen.
- Dekkingspercentage en verdeling van de dekking: Het dekkingspercentage geeft aan welk deel van het openstaande kredietbedrag verzekerd is. Je kiest zelf hoe je deze dekking verdeelt tussen jou en je eventuele partner. Hoe hoger het dekkingspercentage, hoe hoger de premie. Een lagere dekking verlaagt de premie, maar je nabestaanden moeten bij overlijden nog een deel van de lening aflossen. Kies je voor 100% op beide partners, dan is je gezin maximaal beschermd: bij overlijden van één van jullie wordt de volledige lening kwijtgescholden.
- De frequentie van betaling: Je kunt kiezen om de premie eenmalig te betalen of gespreid over meerdere jaren, wat invloed heeft op het totaalbedrag dat je betaalt. De gespreide betaling kan bijvoorbeeld jaarlijks of maandelijks gebeuren, afhankelijk van wat het beste bij jouw situatie past. Kies je voor maandelijkse of jaarlijkse betalingen, dan betaal je doorgaans meer in totaal.
Voor de exacte premieberekening kijkt de financieel adviseur samen met jou naar je persoonlijke situatie en wensen. Benieuwd naar jouw exacte premie,aangepast aan je persoonlijke situatie? Maak een afspraak met een adviseur in een vdk bank-kantoor in je buurt en ontvang een gratis offerte op maat.
Is een schuldsaldoverzekering fiscaal aftrekbaar?
Een SSV-premie kan onder specifieke omstandigheden in aanmerking komen voor fiscale aftrek. Zo kun je, afhankelijk van je situatie, profiteren van fiscale aftrekbaarheid via het pensioensparen, het langetermijnsparen of de individuele pensioentoezegging (IPT).
- Pensioensparen: Je kunt de premie van je schuldsaldoverzekering inbrengen in de fiscale korf van het pensioensparen. Dan krijg je op het gestorte bedrag een belastingvermindering van 30% voor bedragen tot het eerste fiscale plafond (voor 2025 is dat €1.050) en 25% voor bedragen tussen €1.050 en €1.350.
Let op: als je de premie fiscaal inbrengt, wordt het uitgekeerde kapitaal bij overlijden belast aan 8%. - Langetermijnsparen: Voor langetermijnsparen geldt een fiscaal voordeel van 30% op de gestorte premies, met een jaarlijks maximum dat afhangt van je inkomen (voor 2025 is dat €2.530).
Let op: Voor nieuwe hypothecaire leningen en SSV’s als waarborg voor een tweede woning is het fiscale voordeel sinds 2024 afgeschaft. Voor de eigen woning was het voordeel via langetermijnsparen (de woonbonus) al eerder afgeschaft in Vlaanderen en Brussel. Heb je je lening of verzekering vóór deze data afgesloten? Dan blijft het belastingvoordeel zolang je contract niet wijzigt. In Wallonië is de chèque habitat afgeschaft voor nieuwe leningen vanaf 1 januari 2025. Bestaande contracten behouden het voordeel zolang aan de voorwaarden is voldaan. - De Individuele Pensioentoezegging (IPT): De IPT is een formule voor zelfstandigen met een vennootschap. Je vennootschap betaalt de premie en kan die fiscaal aftrekken als beroepskost.
Het alternatief is om te kiezen voor een verzekering zonder fiscale aftrekbaarheid. Kies je ervoor om de SSV-premie niet fiscaal in te brengen, dan wordt het uitgekeerde kapitaal bij overlijden niet belast in de personenbelasting.
Maak een afspraak met een adviseur van vdk bank en ontdek wat het beste bij jouw situatie past.
Belangrijk: De premies van je schuldsaldoverzekering tellen mee in het totale fiscale maximum voor kapitaalsaflossingen, interesten en verzekeringspremies. Heb je het maximum al bereikt met je lening? Dan kun je de SSV-premie in principe niet extra inbrengen, al zijn er uitzonderingen mogelijk afhankelijk van je situatie, het jaar van afsluiten en je gewest.
De fiscale behandeling hangt af van je persoonlijke situatie en kan in de toekomst wijzigen. Neem contact op met je financieel adviseur voor meer informatie.
Premies fiscaal inbrengen of niet?
Overweeg goed of je de premie fiscaal inbrengt.
- Als je de premies in de belastingsaangifte vermeldt, heb je recht op een belastingsvermindering. Bij overlijden wordt het uitgekeerde bedrag belast.
- Voor een SSV die je fiscaal inbrengt onder pensioensparen, bedraagt deze belasting 8% (pensioensparen) of 10% (langetermijnsparen).
- In het geval van een zuivere overlijdensverzekering (klassieke SSV, geen flexibele variant) wordt het uitgekeerde bedrag bij overlijden belast in de personenbelasting, vermeerderd met de gemeentebelasting. Bij langetermijnsparen kan het stelsel van de fictieve rente van toepassing zijn.
- Geef je de premies niet aan? Dan betaal je geen belastingen op het uitgekeerde bedrag bij overlijden, maar krijg je ook geen belastingsvermindering.
De premie fiscaal aangeven of niet, kan een groot verschil maken voor jou en je erfgenamen.
Welke taksen worden geheven op de premies van een SSV?
Op de premies van een schuldsaldoverzekering (SSV) betaal je een taks van 1,1% als het verzekerd kapitaal dalend is, en 2% als het kapitaal niet-dalend is. Dit geldt voor natuurlijke personen, voor rechtspersonen gelden andere tarieven. Voor pensioensparen geldt géén premietaks op de premie, enkel een eindbelasting van 8% op het kapitaal bij pensionering.
Ontdek de schuldsaldoverzekering op maat van jouw leven
vdk bank is een duurzame bank die werk maakt van advies op mensenmaat. Ze nemen uitgebreid de tijd om naar je te luisteren en houden ook rekening met je persoonlijke situatie. Hun adviseurs stellen je graag de flexibele schuldsaldoverzekering van NN voor. Deze kan volledig worden afgestemd op jouw leven.
- Kies hoe je je premie betaalt: in één keer, gespreid over de duur van je woonkrediet of gedurende 2/3 van de duur van de verzekering. Maandelijks of jaarlijks betalen? Het kan allemaal.
- Bepaal zelf het dekkingspercentage: Jij kiest zelf welk percentage van de lening bij overlijden wordt terugbetaald door de verzekering, bijvoorbeeld 80/20, 70/30, 60/40 of 50/50.
- Voeg eventueel extra bescherming toe bij het afsluiten van je contract:
- Ernstige ziekten zoals kanker kunnen iedereen onverwacht treffen. Word jij, of iemand in je gezin, hiermee geconfronteerd? Dan wordt er met de optie Cancer Care onder bepaalde voorwaarden een vooraf bepaald bedrag uitgekeerd.
- Word je tijdens de contractduur arbeidsongeschikt? Met de optie arbeidsongeschiktheid krijg je tijdelijk een maandelijkse rente.
- Optioneel: Kies voor een formule met een driejaarlijks gratis preventief gezondheidsonderzoek (urine- en bloedonderzoek).
- Onmiddellijke dekking bij overlijden door ongeval: Kan je polis niet onmiddellijk aangeleverd worden (bijvoorbeeld in afwachting van medische acceptatie)? Dan is er alvast een onmiddellijke dekking in geval van overlijden door ongeval.
- Profiteer van gratis voorverzekering: Dankzij de voorverzekering overbrug je gratis een periode van drie maanden tussen het compromis en de akte.
Bekijk de infofiche van deze SSV
Hoeveel bedraagt de premie? De SSV-premie die je betaalt, is afhankelijk van verschillende criteria en van de uitkomst van de medische acceptatie. Neem contact op met je vdk bank-adviseur en ontdek vrijblijvend jouw premie.
Heb jij plannen om een woning te kopen of te bouwen? vdk bank zorgt voor een kredietvoorstel op maat in combinatie met een schuldsaldoverzekering volgens jouw wensen. Maak nu een afspraak met een vdk bank-adviseur in je buurt.
De schuldsaldoverzekering van NN, die vdk bank aanbiedt, is een overlijdensverzekering van het type Tak 21. Het is een product van NN Insurance Belgium, vennootschap naar Belgisch recht. De verzekering wordt gecommercialiseerd door vdk bank nv als verzekeringstussenpersoon (verbonden agent) van NN Insurance Belgium.
Alle info en voorwaarden op https://www.vdk.be/nl/schuldsaldoverzekering-hypothecaire-lening
