Wat gebeurt er met je pensioenverzekering bij ziekte of overlijden?
Als zelfstandige in de bouw werk je hard voor je zaak en je toekomst. Je oplossing voor je aanvullend pensioen is daarbij een belangrijk vangnet. Met een pensioenverzekering kun je fiscaal voordelig sparen én je inkomen aanvullen zodra je stopt met werken. Ontdek hier de mogelijkheden en tips voor je keuze.
Maar wat als je plots ziek wordt of een ongeval krijgt op de werf? Of erger nog, wat als je onverwacht overlijdt? We overlopen wat er dan gebeurt met je aanvullend pensioen.
Je aanvullend pensioen bij arbeidsongeschiktheid (ziekte of ongeval)
Het kan je zomaar overkomen: je valt van een stelling, wordt langdurig ziek of krijgt rugklachten. Je kunt je job als vakman tijdelijk, of zelfs voor langere tijd, niet uitvoeren. Dan is het een geruststelling om te weten dat de opbouw van je aanvullend pensioen via de Individuele Pensioentoezegging (IPT) beschermd kan blijven.
- Premievrijstelling
Als je arbeidsongeschikt wordt door ziekte of een ongeval, kan je aanvullend pensioen beschermd zijn door een premievrijstelling, als je hiervoor hebt gekozen.
In sommige pensioenverzekeringen kun je optioneel een premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid opnemen. Dit betekent dat je tijdelijk geen premies hoeft te betalen als je niet kunt werken, terwijl de opbouw van je aanvullend pensioen (gedeeltelijk of volledig) gewoon doorgaat. Zo blijft je pensioenpot groeien, ook als je inkomen tijdelijk wegvalt door gezondheidsproblemen. De verzekeraar neemt de premiebetaling tijdelijk van je over, zodat je toekomstplannen niet stilvallen.
Goed om te weten: De waarborg premievrijstelling is bij Federale Verzekering mogelijk bij een Individuele Pensioentoezegging (IPT) en groepsverzekeringen. Neem vrijblijvend contact op voor advies.
- Arbeidsongeschiktheidsrente
Sommige verzekeringen bieden daarnaast een arbeidsongeschiktheidsrente aan: een aanvullende maandelijkse uitkering als vervangingsinkomen zolang je niet kunt werken door ziekte of ongeval. Deze uitkering kan je helpen om je vaste kosten te blijven betalen, denk aan je hypothecaire lening, energiefacturen of gezinsuitgaven. Zo voorkom je dat je spaargeld snel verdampt als je door omstandigheden niet kunt werken.
Kortom: Bij arbeidsongeschiktheid door ziekte of een ongeval kan je aanvullend pensioen via een IPT beschermd zijn door een premievrijstelling, als je deze waarborg hebt gekozen. Daarnaast kun je, afhankelijk van je polis, recht hebben op een extra maandelijkse uitkering (arbeidsongeschiktheidsrente) als vervangingsinkomen.
Aandachtspunten
- Bovenstaande waarborgen zijn meestal niet standaard, maar opties die je bij het afsluiten van je contract zelf moet kiezen. Controleer dus altijd goed wat er in je polis zit en welke extra waarborgen je eventueel kunt afsluiten. Wil je weten welke formules en waarborgen het beste bij jouw situatie passen? Vraag vrijblijvend persoonlijk advies aan de adviseurs van Federale Verzekering.
- Let op! De pensioenleeftijd kan altijd wijzigen door nieuwe wetgeving. Gaat de wettelijke pensioenleeftijd omhoog? Dan kan dat invloed hebben op de looptijd van je contract.
Vraag daarom altijd na of optionele waarborgen, zoals de premievrijstelling, ook worden verlengd als de einddatum van je contract opschuift. Stel dat je contract eerst liep tot 65 of 66 jaar, en nu tot 67 jaar moet doorlopen: dan wil je niet onvoldoende verzekerd zijn.
Je pensioenverzekering bij overlijden
Dit is geen fijn onderwerp, maar wel belangrijk: wat gebeurt er met je opgebouwde aanvullende pensioen als je onverwacht overlijdt? Je wil natuurlijk dat je gezin financieel beschermd is.
- Uitkering aan begunstigden
Bij overlijden eindigt de pensioenverzekering. Overlijd je vóór de einddatum van het contract, dan krijgen de door jou aangeduide begunstigden (bijvoorbeeld je partner, kinderen of iemand anders die je dierbaar is) het tot dan toe opgebouwde pensioenkapitaal (de reserve) uitgekeerd. Zo weet je zeker dat je familie een financiële buffer heeft.
- Keuze van begunstigden
Je kunt meestal zelf kiezen wie de begunstigden zijn, maar soms gelden er wettelijke beperkingen (bijvoorbeeld: partner of familie tot de tweede graad).
- Extra overlijdenskapitaal
Sommige pensioenverzekeringen laten je toe om een extra overlijdenskapitaal te voorzien. Dat is een bedrag dat je nabestaanden ontvangen boven op het opgebouwde pensioenkapitaal. Zo kun je bijvoorbeeld kiezen voor een minimumkapitaal: een vast bedrag dat wordt uitgekeerd als je reserve lager is. Zo geef je je gezin of erfgenamen een extra financiële buffer en heb je gemoedsrust.
Let op: Deze extra dekking is optioneel. Wil je hiervan gebruikmaken, dan moet je dit expliciet laten opnemen in je contract. Je kan dit doen zowel bij het afsluiten van het contract als op een later moment, zolang je voldoet aan de medische acceptatievoorwaarden en rekening houdt met de bijkomende kosten.
Kortom: Bij overlijden krijgen je begunstigden het opgebouwde kapitaal, eventueel aangevuld met een extra overlijdensdekking als je die hebt afgesloten.
Aandachtspunten
- Bij overlijden wordt het opgebouwde pensioenkapitaal uitgekeerd aan de begunstigden. Omdat alle pensioenproducten fiscale producten zijn, worden op dat kapitaal eerst de verschuldigde belastingen toegepast. Daarna betalen de begunstigden erfbelasting (successierechten) op het ontvangen bedrag, gezien de uitkering bij overlijden in de praktijk deel uitmaakt van de erfenis.
- Verandert je gezinssituatie? Controleer dan wie als begunstigde in je contract staat en pas dit aan indien gewenst.
Pensioenverzekering: jouw zekerheid als zelfstandige vakman
Een pensioenverzekering is meer dan een spaarpot voor later. Het kan ook financiële bescherming bieden wanneer het tegenzit (bijvoorbeeld bij ziekte, ongeval of overlijden), afhankelijk van de gekozen waarborgen. Stel, je breekt je arm op de werf en kunt twee maanden niet werken. Met de juiste dekking kan je pensioenverzekering helpen om het inkomensverlies op te vangen. Er bestaan overigens ook andere manieren om je te beschermen bij ongevallen, zoals een ongevallenverzekering 24u/24. Neem daarom de tijd om samen met je verzekeraar te bekijken welke waarborgen en opties het beste passen bij jouw situatie en die van je gezin.
Tip: Check na het afsluiten nog geregeld je polis: klopt alles nog met jouw situatie? Zo weet je zeker dat je goed zit, ook als er iets verandert.
Waarom kiezen voor Federale Verzekering?
Bij Federale Verzekering kies je als zelfstandige uit verschillende formules om aanvullend pensioen op te bouwen, zoals het Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ), de Individuele Pensioentoezegging (IPT) voor wie met een vennootschap werkt, en aanvullende spaaroplossingen zoals pensioensparen en langetermijnsparen.
Jouw voordelen
- Minder belastingen betalen dankzij fiscaal voordeel (bv. met een VAPZ kun je tot 63% van je premie recupereren).*
- Zelf kiezen hoeveel en wanneer je stort, binnen de wettelijke grenzen.
- Zeker zijn van een jaarlijks gewaarborgdrendement.
- Extra winst meepikken als het goed gaat, dankzij mogelijke winstdeelnames.**
Dankzij professioneel advies ben je zeker dat de opbouw van je aanvullend pensioen optimaal wordt afgestemd op je persoonlijke en professionele situatie.
Tip: Start zo snel mogelijk met het sparen voor je aanvullend pensioen. Hoe eerder je begint, hoe meer je spaart en profiteert van het rente-op-rente-effect. Zo bouw je stap voor stap aan een comfortabel pensioen én geniet je langer van belastingvoordeel. Ontdek welke formule voor jou het voordeligst is.
Belangrijk: Lees altijd eerst de infofiche en de algemene voorwaarden voor je een pensioenverzekering afsluit. Informeer je ook goed over alle kosten, zodat je precies weet waar je aan begint.
Twijfel je of je gezin goed beschermd is als er iets met jou gebeurt? Laat het niet aan het toeval over. Neem contact op met een adviseur van Federale Verzekering voor een gratis en persoonlijk advies.
* De fiscale behandeling hangt af van je individuele situatie en kan in de toekomst wijzigen.
** De regels voor de toekenning van de ristorno’s leven zijn vastgelegd in de statuten van de Vereniging van Onderlinge Levensverzekeringen. De hoogte van de ristorno’s evolueert met de tijd en hangt af van de resultaten van de verzekeraar, haar financiële situatie en de marktomstandigheden. Rendementen uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst. Je kunt de statuten hier raadplegen.
