Waar en welke lening? Variabel of vaste / Fortis of KBC?

Reageren
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Afdrukken
afbeelding van Beuckelaers
Lid vanaf: 03/10/2018
17 berichten

Collega's,

Mijn vriendin (22) en ik (24) hebben afgelopen week de compromis getekend. Nu moeten we beslissen waar we onze lening zullen aangaan.
Het gaat over een nieuwbouw via projectontwikkeling.
Wij zitten beide bij KBC. Zicht, spaar en gezamelijke rekening staan hier.
Ikzelf heb al een lening (appartement) lopen bij KBC, maar bedrag wordt gerecupereerd via huurinkomsten.
Te lenen bedrag voor onze nieuwbouw, 325.000 euro op 25 jaar.

KBC
1.
Vaste rentevoet aan 1.95%. D.w.z. 1366 euro/maand.
Schuldsaldo 60 euro voor mezelf, 55 euro voor mijn vriendin om de 3 maand.
Brandverzekering komt jaarlijks op 650 euro.
Bij Fortis hebben ze ons 2 simulaties gegeven. Een vaste rentevoet is bij hun helemaal niet gunstig, dus was geen optie.

Fortis
2.

Variabel +4% / -4%
1ste herziening na 4 jaar.
Daarna herziening om de  5 jaar.
Rentevoet aan 1,33% op dit moment.
Totale terugbetaling 381.747 euro (1272,50 euro per maand met huidige rentevoet).
Worst case 1440 euro / maand --> 421.949,40 euro

3.
Variabel +2% / -5%.
1ste herziening na 15 jaar
Daarna herziening om  de 5 jaar.
Rentevoet aan 1,82% op dit moment.
Totale terugbetaling 403.830 euro (1346 euro per maand met huidige rentevoet).
Worst case 1467 euro / maand --> 418.428 euro
Schuldsaldo bij fortis is 50 voor mezelf, 45 euro voor mijn vriendin om de 3 maand.
Brandverzekering komt jaarlijks op 471 euro.
Wij zouden meer neigen naar een vaste rentevoet.
Misschien is er nog iets af te pitsen aan de schuldsaldo en brandverzekering bij KBC.
Welk type rentevoet zouden jullie aanraden?
Volgens mij zijn de rentevoeten zo laag, dat ze alleen maar zullen stijgen?
Alvast bedankt voor jullie deskundig advies.
Groeten

Reacties

afbeelding van veerlenys
Lid vanaf: 19/09/2018
9 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Rentevoet staat historisch gezien nog steeds laag, en zal inderdaad volgens mij in de toekomst alleen maar stijgen. 
Lijkt mij dus optie 1. 
Wel een behoorlijke lening en afbetaling..

afbeelding van Woubeir
Lid vanaf: 16/09/2008
1606 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Waarom alleen deze 2 banken ?

mvg,

WB

afbeelding van Tommie1
Lid vanaf: 15/04/2011
4765 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Doe eens een aanvraag bij Keytrade. Je hoeft niet klant te zijn, en alles gaat online. 

afbeelding van Eendraadschema
Lid vanaf: 20/07/2017
785 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Ik zou 3 nemen na 15 jaar kunt ge u rente ook laten vast zetten bij Fortis als hij zou gestegen zijn of hebben ze u dat niet uitgelegd.

Voor meer info: https://sites.google.com/view/eendraadschema
Met vriendelijke groeten,
Björn

afbeelding van BartG.
Lid vanaf: 11/02/2012
193 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Het is een keuze die je zelf moet maken maar indien je leent op langere termijn, laten we zeggen +15 jaar, en een hoge maandbelasting (ik ken uw inkomen natuurlijk niet) wordt toch meer aangeraden om een weinig variabele rentevoet te nemen. Ik ben net zelf een lening aangegaan van 25j en heb gekozen voor 20 jaar vast (1,75%). Na die 1e 20j kan ik de rekening maken en eventueel vervroegd terugbetalen.

Het kan bijna niet anders dat de rente gaat stijgen maar de vraag is vooral hoe snel, als hij traag stijgt kan je wel een redelijk bedrag uitsparen natuurlijk t.o.v een vaste rentevoet. Rente mag wettelijk gezien sowieso ook maar beperkt stijgen. Maar blijft toch wat gokken vind ik.

 

Ja gaat je wel serieus in de schulden steken vind ik op uw leeftijd met 2 hypotheken, maar dat moet je natuurlijk zelf weten hé. Ik kan mij wel voorstellen dat niet alle banken het leuk vinden dat je al een hypotheek hebt in verband met hypothecaire volmacht/mandaat etc. of als de huurinkomsten om de één of andere reden wegvallen....

Niet overwogen om je om je verhuurpand te verkopen (eventueel met winst) en dat geld in je nieuwe woning te steken?

afbeelding van Beuckelaers
Lid vanaf: 03/10/2018
17 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

BartG. schreef:

Het is een keuze die je zelf moet maken maar indien je leent op langere termijn, laten we zeggen +15 jaar, en een hoge maandbelasting (ik ken uw inkomen natuurlijk niet) wordt toch meer aangeraden om een weinig variabele rentevoet te nemen. Ik ben net zelf een lening aangegaan van 25j en heb gekozen voor 20 jaar vast (1,75%). Na die 1e 20j kan ik de rekening maken en eventueel vervroegd terugbetalen.

Het kan bijna niet anders dat de rente gaat stijgen maar de vraag is vooral hoe snel, als hij traag stijgt kan je wel een redelijk bedrag uitsparen natuurlijk t.o.v een vaste rentevoet. Rente mag wettelijk gezien sowieso ook maar beperkt stijgen. Maar blijft toch wat gokken vind ik.

 

Ja gaat je wel serieus in de schulden steken vind ik op uw leeftijd met 2 hypotheken, maar dat moet je natuurlijk zelf weten hé. Ik kan mij wel voorstellen dat niet alle banken het leuk vinden dat je al een hypotheek hebt in verband met hypothecaire volmacht/mandaat etc. of als de huurinkomsten om de één of andere reden wegvallen....

Niet overwogen om je om je verhuurpand te verkopen (eventueel met winst) en dat geld in je nieuwe woning te steken?

Volgens mij kan de rentevoet ook alleen maar stijgen. Het maandelijks terug te betalen bedrag scheelt tussensimulatie 1 en 3 een 20 euro. Als de rente stijgt zal je met de 3de simulatie hoger zitten volgens mij. 

Klopt. Maar de hypotheek op het appartement wordt betaald door ouders (zij zullen verhuizen naar dat appartement). Dat wil zeggen dat ons ouderlijk huis vrij komt. Mijn ouders zullen deze ook verhuren. De aangrenzende bouwgrond zal nog verkocht worden. 

Wij hebben allebei nog een 2000 euro over per maand. Volgens mij is dat wel genoeg om alles van te doen.

Er zijn gezinnen dat het met minder moeten doen. Huren kost ook geld. In onze regio betaal je makkelijk 1000 euro huur. Dan betaal ik liever van in het begin iets af, dat voor ons aanzien wordt als onze spaarboek.

Het appartement zal me alleen maar opbrengen. 

4 jaar geleden kunnen kopen voor een heel goede prijs. Het is aan de zee gelegen en prijzen stijgen alleen maar in die regio. 

afbeelding van Beuckelaers
Lid vanaf: 03/10/2018
17 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Eendraadschema schreef: Ik zou 3 nemen na 15 jaar kunt ge u rente ook laten vast zetten bij Fortis als hij zou gestegen zijn of hebben ze u dat niet uitgelegd.

 

Klopt. Maar dan lopen we natuurlijk het risico dat de rente na 15 jaar hoger ligt dan 2%. Als dat zo is, betalen we meer af dan dat we de vaste rentevoet zouden nemen. 

 

Het maandelijks bedrag scheelt maar 20 euro tussen simulatie 1 en 3.

afbeelding van ThomasHendrickx
Lid vanaf: 11/02/2016
77 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Eerst en vooral: 'De rente kan alleen nog maar stijgen' .. ooit gaat dat eens waar zijn. De afgelopen 5 jaar, want zolang wordt het al gezegd, nog niet. 

Persoonlijk zou ik optie 2 nemen (simulaties zijn wel met een 5/5/5 uitgevoerd aangezien ik een 4/5/5 niet had staan).

1. Een lening kan enkel stijgen wat het kan dalen, en normaal hebben ze nu hun eigen ingedekt om niet negatief te gaan. Dat wil zeggen dat de variabele enkel naar 2,66% mag gaan. 

2. Bij optie 1 ga je 410.074,98 euro betalen en bij 2 worst case 421.914,08. Als bij optie 2 er bij de eerste herziening geen aanpassing komt, ga je naar 404.468,70 euro (wat dus al beter is). Die rente zou moeten stijgen naar 1,8% om evenwaardig te zijn aan optie 1.

3. Geld wordt elk jaar minder waard. Als ik vandaag de dag 100 euro betaal, of over 10j 100 euro.. dat gaat redelijk wat verschil in zitten. Paritair comité 200 krijgt in januari een indexering van 2% dus ik verdien vanaf dan ook meer geld. Alle kosten stijgen wel, want er is een indexering, maar men maandelijkse aflossing doet dat niet. 

 

Dat was alleszins wel de redenering voor ons om een variabele te nemen.

afbeelding van jan 007
Lid vanaf: 16/11/2018
3021 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

ssv en brandverz zijn altijd vrij te kiezen(anders koppelverkoop en dat mag niet  crazy )

wel kan je bank je een "extra" korting geven op je % interestvoet als je met alles bij hen komt(kbc doet dit bv) of als je ook met je loon en andere dingen bij hen komt (bankrekening opent,...)

ga naar 5 banken , neem als laatste bank de bank waar je eigenlijk wil lenen (kbc, goede bank en goede dekkende verzekering, maar je moet ze wel onder druk zetten diablo )

toon bij elke bank je voorgaande resultaten, elke bank zal steeds onder de voorgaande gaan, ze willen je als klant hebben 

als laatste ga bij je bank van voorkeur en je zal daar de beste prijs krijgen  clapping zowel % als ssv en brandverz

waarom ze dat niet van de eerste keer kunnen is een onbekend fenomeen  cry maar miraculeus genoeg lukt het wel als je met resultaten van andere banken komt  dance (wel opletten voor de kleine letters, koppleverkoop mag niet maar die extra % korting kan wel wegvallen als je je ssv en brand niet bij hen neemt, als je deze dan toch ergens anders neemt kan het zijn dat je % omhoog gaat)

ik zou in deze tijden toch wel voor een vaste rentevoet gaan hystorisch laag en zekerheid over heel de termijn

afbeelding van Eendraadschema
Lid vanaf: 20/07/2017
785 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Hier zijn nog wat voordelen van een lening bij fortis

Voor meer info: https://sites.google.com/view/eendraadschema
Met vriendelijke groeten,
Björn

afbeelding van Woubeir
Lid vanaf: 16/09/2008
1606 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

jan 007 schreef:

 

elke bank zal steeds onder de voorgaande gaan, ze willen je als klant hebben

 

Helaas is niet zo en hangt dat puur af van hoe aantrekkelijk je bent voor die bank. En de limiet van hoe ver ze willen gaan, verschilt nu eenmaal van bank tot bank.

 

als laatste ga bij je bank van voorkeur en je zal daar de beste prijs krijgen, zowel % als ssv en brandverzekering

 

Van die 5 voorstellen zou dat kunnen, maar goedkoper/beter is en de goedkoopste lening bij een bank waar je ook vrij bent in de keuze van waar je SSV en BV te nemen, en een goedkope SSV bij een verzekeraar naar keuze, en een BV bij een verzekeraar naar keuze.

mvg,

WB

afbeelding van MB96
Lid vanaf: 26/07/2018
8 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

En hoe zit het met het JKP van de leningen als je deze naast elkaar legt? Is het verschil worst case dan ook nog steeds "zo groot"? Gaan jullie energiezuinig bouwen? Dan is het meestal zo dat Fortis geen reserveriingsprovisie aanrekent, wat ook wel een verschil kan maken. Als je kijkt op spaargids dan zijn er andere banken die betere voorstellen bieden (rentevoet hangt natuurlijk ook af van quotiteit en dergelijke) dus ik zou ook nog andere banken een bezoekje brengen. Het kost misschien wat tijd, maar het kan enkel in uw voordeel zijn. Smile

afbeelding van Beuckelaers
Lid vanaf: 03/10/2018
17 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Wij hebben een aanpassing gekregen op SSV en brandverzekering bij KBC, en hebben een aanvraag ingediend bij AXA.
 

KBC SSV is van 60 euro naar 53 euro voor mezelf gegaan, van 55 euro naar 48 euro gegaan voor mijn vriendin om de 3 maand.
Brandverzekering is van 650 euro naar 520 euro gegaan.
1.95% blijft, JKP van 2,54%
 

BNP ging bekijken wat ze nog aan het tarief konden doen.
JKP op 2de variabele simulatie ligt op 1,82%.
BNP heeft geen vaste rentevoet gegeven omdat deze absoluut niet gunstig lagen.  
 

AXA
1.93% vast op 325.000 euro. Zelfs op 330.000 blijft de rentevoet gelden.
SSV is 244 euro voor mezelf, en 206 euro voor vriendin jaarlijks. 
JKP van 2,48%

afbeelding van 11221
Lid vanaf: 06/09/2015
1155 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Als je de SSV in eens betaald kom je meestal ook een stuk beterkoop uit.

afbeelding van Beuckelaers
Lid vanaf: 03/10/2018
17 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Nieuwe wending.
 

BNP heeft nog een aanpassing gedaan.
 

KBC blijft voor 25 jaar op 1.95%.
JKP van 2,54%.
25 jaar 1366,99 euro
Zij willen 100% volmacht, wat ons wel 3000 euro duurder uitkomt bij de notaris.
SSV 8675,8 euro totaal
Brand 520 euro / jaar
 

BNP
15 jaar vast, 2x een herziening om de 5 jaar.
Jaarlijkse rentevoet 1,77%. Kan max stijgen naar 3,56%
JKP van 2,1% MAX 2,36% / MIN 1,85%
15 jaar maandelijks 1338,63 euro
MAX 1456,39 euro / MIN 1227,1 euro
BNP neemt 125.000 euro hypotheek, 200.000 euro volmacht.
SSV 7756,64 euro totaal
Brand 472 euro / jaar
 

SSV is op 25 jaar 1100 euro goedkoper bij BNP.
Brandverzekering is op 25 jaar 1200 euro goedkoper bij BNP.
 

Toch een twijfelgeval vind ik.. 
Wel een lastige keuze. Morgen moeten we beslissen want onze uiterste tekendatum ligt bij KBC op 20/01. 
 

Wat zouden jullie doen?