Sociale Koopwoning Kopen & Lening... Advies Nodig.

Reageren
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Afdrukken
afbeelding van zotteken
Lid vanaf: 28/10/2009
9 berichten

Ik heb een vraag in verband met kopen & lenen, maar om alles wat duidelijker te plaatsen (en dan ook een zo accuraat mogelijk advies te krijgen) wil ik eerst de nodige uitleg verschaffen & details geven.

Wij hebben een aanbod gekregen voor de aankoop van een sociale koopwoning.

Er is een project met een 30-tal nieuwbouw woningen hier in de buurt en wij stonden geregistreerd als kandidaat voor de aankoop van een woning binnen die gemeente/wijk.

Wij hebben dan ook een brief gekregen dat we eventueel in aanmerking komen voor het bekomen van zo'n woning.

We stonden initieel op de 69e plaats op de wachtlijst maar zijn ondertussen opgeschoven naar een 26e plaats.

Het systeem zit zo ineen dat je na een info-vergadering & bezoekmogelijkheden een lijstje opmaakt met je voorkeur(en).

Als je op de 26e plaats staat & er zijn een 30-tal woningen, dan ben je eigenlijk gegarandeerd zeker van een woning als je minimaal 26 woningen op je lijstje zet...

Dat is natuurlijk, als die alle 26 binnen je budget vallen...

Zo'n sociale koopwoningen zijn op zich (vergeleken met de private markt) best wel "goedkoop" maar toch vallen de prijzen in een klasse tussen de €200 000 - €250 000

Mijn vrouw en ik zijn zo'n 4 jaar gehuwd & hebben ons eigenlijk pas 1,5 jaar geleden geregistreerd voor het bekomen van een sociale koopwoning. Wij waren dus ook niet meteen een aanbod verwachtende. Dus hebben wij ook niet (echt) gespaard. We hebben wel een paar duizen d euro, maar ver kom je daar niet mee.

Mijn vrouw is ook een pak ouder dan ikzelf nl. 16 jaar (ik bijna 36, zij bijna 52) & dat brengt ons in een lastig parket voor het bekomen van een hypothekaire lening.

Een sociale lening bij het Vlaams Woningfonds of de Vlaamse Maatschappij voor Sociaal Wonen is in looptijd namelijk beperkt tot het jaar waarin de oudste ontlener 70 word. In ons geval betekent dit maximaal 18 jaar.  Door die korte looptijd word de maandelijkse afbetaling van een sociale lening ondanks de vaste rentevoet van 2% toch hoog (€1 250). Zij werken wel op een bijzondere manier waardoor de kosten beperkt worden (aktekosten, registratierechten, notariskosten, alles samen eigenlijk slechts +/- 5000)

Er zijn private instelling waar je tot je 75e kunt terugbetalen (en we, volgens simulaties, "slechts" €900 - €950 zouden afbetalen, maandelijks) maar daar betaal je dan weer enorm veel kosten (wij horen bedragen varierend van €10 000 tot €20 000 voor al de voornoemde kosten samen). En zoals gezegd, dat geld hebben we niet...

Ik had gehoord dat je een lening zou kunnen splitsen (ik bijv 75% van het totaal op 30 jaar & mijn vrouw dan 25% op 18 jaar), maar dit kan blijkbaar niet omdat we getrouwd zijn?

Ik lees dat een hypothecair mandaat goedkoper is (maar niet fiscaal aftrekbaar) dan een hypothecaire inschrijving (wel fiscaal aftrekbaar). Maar hoe zit dat precies? Wat zijn de verschillen? Waarom zou je de ene boven de andere kiezen? En waarom zijn er uberhaupt 2 verschillende systemen? Als je dan hypothecaire leningen vergelijkt, hoe weet je dan welk systeem ze gebruiken?

Kunnen jullie ons iets adviseren hieromtrent?

Bedankt

Reacties

afbeelding van Mario_
Lid vanaf: 19/12/2014
9952 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

je kan een nieuwbouw kopen aan een superprijsje.
Daarbij komen dan nog eens amper kosten. Want met 5000€ heb je enkel de lening, niet de woning.
1200€ is een bedrag dat velen betalen (en meer zelfs) bij een aankoop van een nieuwbouw nu.
en die moeten dan nog eens 21% btw betalen op de woning.

Als je die 5000€ niet hebt en 1200€ niet kan betalen, dan moet je die niet kopen.

Maar moest ik zo een cadeau krijgen van de maatschappij....

afbeelding van Melda
Lid vanaf: 12/03/2008
32 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Lenen via sociale lening zal volgens mij enige mogelijkheid zijn voor jullie.

Zonder enig eigen vermogen wordt het moeilijk om bij de banken aan een deftige lening te komen. Daarnaast zit je inderdaad met veel hogere kosten voor de afhandeling ervan. Uiteindelijk zal het jullie heel wat meer kosten dan die sociale lening.

 

Nadeel is dat deze door de leeftijd van uw vrouw beperkt is in de tijd, maar dat lijkt me ook normaal, 70j lijkt me zelfs al redelijk riant voor de afbetaling van een lening.

Jullie moeten zelf bepalen of het financieel haalbaar is. Feit is dat jullie beter reeds wat hadden gespaard, maar dat zullen jullie nu zelf ook wel beseffen.

 

afbeelding van DavidDG
Lid vanaf: 18/08/2013
148 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Beste

 

Bent u zeker dat de kosten (notaris, hypotheek, ...) slechts 5000 EURO bedragen? Ik heb zelf een sociaal koopappartement kunnen kopen (een week geleden) en de totale kosten (niet bij te lenen!)  bedragen 9500 EURO. Ongeveer 4500 EURO notariskosten voor verkoop, 5000 EURO hypotheek - dat laatste vergeet men wel eens! Totale kostprijs appartement en garage was 210 000 EURO (incl. 6% BTW, registratiekosten hoeft u niet te betalen).

 

Hypothecair mandaat kan NIET bij een sociale lening (scheelt ook geen duizenden EURO's hoor ...) - alles dient gedekt te zijn met een hypotheek. Vergeet ook de schuldsaldoverzekering niet, die is verplicht als u met twee de lening aangaat. Mocht u alleen de lening aangaan hoeft een schuldsaldo niet, scheelt jaarlijks honderden EURO's ... maar is een risico voor uw echtgenote natuurlijk ... .

 

In elk geval, mijn appartementje kost mij 830 EURO/maand op 29 (!) jaar en ik ben alleenstaande met kindje van 2 jaar oud, maar het is een nieuwbouw, super geïsoleerd. Ik betaal af tot ik 70 (!) ben. Heb echter niet getwijfeld, op de private markt kost die woning stukken meer ... .

 

Houd er ook rekening mee dat u de woning 20 jaar moet bewonen en absoluut niet mag verhuren. Na een paar jaar de boel verkopen met flinke winst kan dus niet (en terecht vind ik).

 

Trouwens, zit de afwerking in de prijs? Meestal moet je zelf nog schilderen, tegelen, vloeren, ... . Daarvoor kan je max. 12500 EURO bijlenen. En geloof me, daar komt u er niet mee Sad

 

Kortom, als u het financieel aankan: niet twijfelen. Maar voor een gezin van twee volwassenen (zonder kindjes) zou ik toch zeker rekenen op 1400 EURO overhouden na aftrek lening om nog een beetje comfortabel te kunnen leven ... is trouwens mijn mening maar hoor, er zijn er die het met minder moeten doen ... .

 

afbeelding van zotteken
Lid vanaf: 28/10/2009
9 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Mario_ schreef: je kan een nieuwbouw kopen aan een superprijsje. Daarbij komen dan nog eens amper kosten. Want met 5000€ heb je enkel de lening, niet de woning. 1200€ is een bedrag dat velen betalen (en meer zelfs) bij een aankoop van een nieuwbouw nu. en die moeten dan nog eens 21% btw betalen op de woning. Als je die 5000€ niet hebt en 1200€ niet kan betalen, dan moet je die niet kopen. Maar moest ik zo een cadeau krijgen van de maatschappij....

Ja, ik wil der wel voor gaan, maar het is natuurlijk wel een hele stap, bijna een verdubbeling tov de huur nu... Maar het zou het onze zijn... Altijd al mijn droom geweest...

Melda schreef:

Lenen via sociale lening zal volgens mij enige mogelijkheid zijn voor jullie.

Zonder enig eigen vermogen wordt het moeilijk om bij de banken aan een deftige lening te komen. Daarnaast zit je inderdaad met veel hogere kosten voor de afhandeling ervan. Uiteindelijk zal het jullie heel wat meer kosten dan die sociale lening.

Nadeel is dat deze door de leeftijd van uw vrouw beperkt is in de tijd, maar dat lijkt me ook normaal, 70j lijkt me zelfs al redelijk riant voor de afbetaling van een lening.

Jullie moeten zelf bepalen of het financieel haalbaar is. Feit is dat jullie beter reeds wat hadden gespaard, maar dat zullen jullie nu zelf ook wel beseffen.

Ja, we waren er ook achter dat een sociale lening de beste (idd misschien zelfs enige) optie voor ons is, onze eigen bank zei dat ook. En we beseffen natuurlijk dat wat meer sparen & minder op reis gaan/uit gaan eten toch verstandiger was geweest... Maar tja, de situatie is wat ze is. Zoals gezegd, ik wil der wel voor gaan, maar ik wil echt wel een goed beeld hebben van waar we aan beginnen...

DavidDG schreef:

Beste

Bent u zeker dat de kosten (notaris, hypotheek, ...) slechts 5000 EURO bedragen? Ik heb zelf een sociaal koopappartement kunnen kopen (een week geleden) en de totale kosten (niet bij te lenen!)  bedragen 9500 EURO. Ongeveer 4500 EURO notariskosten voor verkoop, 5000 EURO hypotheek - dat laatste vergeet men wel eens! Totale kostprijs appartement en garage was 210 000 EURO (incl. 6% BTW, registratiekosten hoeft u niet te betalen).

Hypothecair mandaat kan NIET bij een sociale lening (scheelt ook geen duizenden EURO's hoor ...) - alles dient gedekt te zijn met een hypotheek. Vergeet ook de schuldsaldoverzekering niet, die is verplicht als u met twee de lening aangaat. Mocht u alleen de lening aangaan hoeft een schuldsaldo niet, scheelt jaarlijks honderden EURO's ... maar is een risico voor uw echtgenote natuurlijk ... .

In elk geval, mijn appartementje kost mij 830 EURO/maand op 29 (!) jaar en ik ben alleenstaande met kindje van 2 jaar oud, maar het is een nieuwbouw, super geïsoleerd. Ik betaal af tot ik 70 (!) ben. Heb echter niet getwijfeld, op de private markt kost die woning stukken meer ... .

Houd er ook rekening mee dat u de woning 20 jaar moet bewonen en absoluut niet mag verhuren. Na een paar jaar de boel verkopen met flinke winst kan dus niet (en terecht vind ik).

Trouwens, zit de afwerking in de prijs? Meestal moet je zelf nog schilderen, tegelen, vloeren, ... . Daarvoor kan je max. 12500 EURO bijlenen. En geloof me, daar komt u er niet mee Sad

Kortom, als u het financieel aankan: niet twijfelen. Maar voor een gezin van twee volwassenen (zonder kindjes) zou ik toch zeker rekenen op 1400 EURO overhouden na aftrek lening om nog een beetje comfortabel te kunnen leven ... is trouwens mijn mening maar hoor, er zijn er die het met minder moeten doen ... .

We hebben gecheckt, nagevraagd & dubbel gecheckt, maar telkens werd ons gezegd dat er een voorschot dient betaald van €4.300 en dat dit voldoende zou zijn om de kosten te dekken. Wij ronden dit gemakshalve af op €5.000. We hebben specifiek gevraagd of dit zowel de kosten van de aankoop als de lening dekt & telkens werd ons dit bevestigd... Hopelijk worden we niet onprettig verrast.

Misschien is het omdat de verkoper (een lokale SHM) & de contactpersoon voor de VMSW (een andere lokale SHM) heel nauw samenwerken dat ze erin slagen die kosten zo laag te houden?

Nee, de afwerking (vloer, keuken + faience in keuken & badkamer)  is niet inbegrepen, we hebben wel al eens rondgekeken & denken echt wel toe te komen met die €12.500 of met hetgeen we nog denken te sparen tegen dat we in het huis zouden kunnen... Als we er eentje krijgen...

Onze voorkeurslijst is nu binnen en nu kunnen we alleen maar afwachten eigenlijk, maar ik wil toch graag zo zeker mogelijk zijn over allerhande opties.

afbeelding van Mario_
Lid vanaf: 19/12/2014
9952 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

zotteken schreef:

Ja, we waren er ook achter dat een sociale lening de beste (idd misschien zelfs enige) optie voor ons is, onze eigen bank zei dat ook. En we beseffen natuurlijk dat wat meer sparen & minder op reis gaan/uit gaan eten toch verstandiger was geweest... Maar tja, de situatie is wat ze is. Zoals gezegd, ik wil der wel voor gaan, maar ik wil echt wel een goed beeld hebben van waar we aan beginnen...

 

Ons sociaal beleid is toch mooi he..... 

 

 

afbeelding van zotteken
Lid vanaf: 28/10/2009
9 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

We hebben ondertussen 99% zekerheid dat we een huisje hebben, we kennen al het huisnummer & de kostprijs (€196.000). Enkel de administratie moet nog in orde gebracht worden. Dit klinkt als een detail maar dat is het allesbehalve, zoals jullie wel weten.

 

We hebben ondertussen ook een lokale financiële instelling gevonden die eventueel geen (of weinig) probleem maakt van ons leeftijdsverschil & eventueel zelfs een sociale lening op 25 jaar denkt te kunnen toestaan... Daarvoor moeten we wel nog concreet bij hen langsgaan, maar mocht dit lukken dan zouden we toch beneden de €1.000/maand zitten, wat stukken comfortabeler is dan €1.200.

 

Het zou gaan om een sociale lening maar de kosten zouden ietwat hoger zijn dan bij de voornoemde sociale lening van VMSW via de lokale SHM. Hoeveel die kosten zijn is nu nog onbekend.

 

Maar het lijkt er nu wel heel erg op dat het plaatje klopt & alles redelijk comfortabel haalbaar is/word.

afbeelding van zotteken
Lid vanaf: 28/10/2009
9 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Ondertussen een maandje verder. De officiële toewijzing is gebeurd. Alleen...

Eind september waren we bij de financiële instelling. 2 dagen later is ons mondeling bekend gemaakt dat de lening goedgekeurd was (aankoopprijs + €14.000 werken, samen €208.500 op 25 jaar. Daarna een paar mails & telefonisch contacten. Maar...
Wij hebben nog geen enkel papier bewijs van de goedkeuring (ook nog niks moeten tekenen of zo) en worden toch een beetje ongerust...

Hoe lang duurt de procedure voor de lening normaal?
Is het normaal dat we niks hebben moten ondertekenen?
Is het normaal dat we niks horen hierover van de bank?

afbeelding van Mario_
Lid vanaf: 19/12/2014
9952 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

zonder ondertekenen heb je geen contract.

Heb je deze vragen al aan de bank zelf gesteld ? 

Voorstel SSV eventueel ook al gehad ?

afbeelding van zotteken
Lid vanaf: 28/10/2009
9 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Wij waren blijkbaar gewoon een beetje ongeduldig.
Ondertussen hebben we een schriftelijke bevestiging van de goedkeuring ontvangen en is alles in een stroomversnelling gekomen.
Een van de dagen mogen we de sleutel in ontvangst nemen om, in afwachting van de ondertekening van de akte, alvast te beginnen met de vloer en keuken .
Best wel spannend en druk allemaal.

afbeelding van Avari
Lid vanaf: 09/11/2019
1 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Wij zouden ook in onze regio kans maken op een woning hebben ook al papieren gekregen. er staat in van de koper moet zelf keuken, vloeren en badkamerinrichting voorzien. Wat bedoelen ze is dat dan een volledige keuken of enkel de oven enzo. En badkamer is dat dan ook enkel de tegels of ook bad e.a. 
Bedankt om te reageren

afbeelding van Mario_
Lid vanaf: 19/12/2014
9952 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Avari schreef:

Wij zouden ook in onze regio kans maken op een woning hebben ook al papieren gekregen. er staat in van de koper moet zelf keuken, vloeren en badkamerinrichting voorzien. Wat bedoelen ze is dat dan een volledige keuken of enkel de oven enzo. En badkamer is dat dan ook enkel de tegels of ook bad e.a. 
Bedankt om te reageren

Zou je die vraag niet beter stellen aan de aanbieder van de woningen. Dan heb je meteen een correct antwoord... Wij kunnen toch onmogelijk de voorwaarden kennen...

Zoals je het hier stelt, volledige keuken en volledige badkamer nog door jou te voorzien, dus idd kasten + toestellen en bad + douche + lavabo etc...