maandelijkse afbetalingskost berekenen

Reageren
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Afdrukken
afbeelding van paarswit
Lid vanaf: 19/04/2007
149 berichten

Hoe wordt de afbetalingskost van een lening eigenlijk berekend?

Ik dacht dat het als volgt ging (bijvoorbeeld bij een rentevoet van 6,20 % op 5000 euro, terug te betalen in 36 maanden):

6,20 % per jaar op € 5000 = € 5000 / 100 x 6,20 = € 310 intrest per jaar

36 maanden = 3 jaar

€ 310 x 3 = € 930 euro totale intrest

€ 5000 + € 930 = € 5930 euro in totaal te betalen op 36 maanden

€ 5930 / 36 = € 164,72 euro per maand af te betalen

De bank meldt mij echter dat met dat percentage (6,20 %), hetzelfde totaalbedrag (€ 5000) en dezelfde afbetaalperiode (36 maanden) een maandelijkse afbetaling is van € 152,18. Heb ik zelf dan verkeerd berekend? :?

Reacties

afbeelding van gvdgoten
Lid vanaf: 19/05/2008
92 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

je zit inderdaad verkeerd. eerst en vooral betaal je elke maand een bedrag af. de 310 euro die je berekent is op jaarbasis. deze moet je delen door 12 om te weten hoeveel intrest je de eerste maand betaald. dit komt neer op 25,83 euro.aangezien je 152 euro per maand betaald, betaal je ook al 126,17 aan kapitaal af. de tweede maand is het bedrag dat je nog moet afbetalen dan ook 4873,83. hier kan je dan weer de interest en kapitaalsaflossing voor berekenen enz.

dit kan je makkelijk in een excell file.

welke bank is dat trouwens? 6.2% lijkt me vrij laag voor een lening op afbetaling...

afbeelding van Dries_De_Bouwer
Lid vanaf: 14/05/2007
266 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Als je je maandelijkse aflossing wil berekenen in excel, ga je best als volgt te werk.

A1 = het te lenen bedrag

A2 = termijn van de lening (uitgedrukt in maanden)

A3 = maandelijkse interestvoet. Heb je enkel de jaarlijkse intrestvoet, mag je niet zomaar door 12 delen, maar moet je de volgende formule gebruiken in excel: "=(((1+A4)^(1/12))-1)". In cel A4 zet je dan je jaarlijkse intrestvoet.

De berekening voor de maandelijkse vaste aflossing (dus bij vast percentage) zet je dan in de volgende cel.

A5 = A1*(A3/((1-((1+A3)^(-A2))))).

Wil je dat excel je aflossingtabel uitrekent, zodat je dus weet hoeveel van je maandelijks bedrag kapitaal en intrest is, dan doe je het volgende:

Je voorziet de kolommen "Maand" (kolom B), "Saldo" (C), "Rente" (D), "Kapitaalaflossing" (E) en "Terugbetaling" (F).

In rij 7 van onze sheet zetten we de eerste maand van de lening uit, waar alles nog moet afbetaald worden:

B7 = '0' (is gewoon een oplopend volgnummer voor je maanden)

C7 = A1 (want je hebt nog niets afbetaald)

Vanaf rij 8 beginnen we af te betalen:

B8 = B7+1 (is gewoon een oplopend volgnummer voor je maanden)

C8 = C7-E8 (uitstaand saldo van vorig maand min het te betalen kapitaal)

D8 = C7*$A$3 (maandelijkse intrest van het uitstaand saldo)

E8 = F8-D8 (kapitaalsaflossing min de interest)

F8 = $A$5 (dit bedrag wijzigt niet in de aflossingstabel)

Rij 9, 10,... blijft analoog aan rij 8, dus je kan de formules in excel in één keer naar beneden slepen, totdat kolom C op nul staat.

Véél succes!

afbeelding van paarswit
Lid vanaf: 19/04/2007
149 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Dat is Chinees voor mij moet ik eerlijk toegeven... :oops:

afbeelding van Dries_De_Bouwer
Lid vanaf: 14/05/2007
266 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Ik ken je niveau van excel niet (heb je excel?). Maar in principe moet je gewoon bovenstaande zaken copy-pasten in je excel-sheet. Moeilijk uit te leggen via het forum.

Maar als ik jouw voorbeeld even toepas op mijn formules:

A1 = 5000

A2 = 36

A3 = (((1+A4)^(1/12))-1) = 0,005025412 (= 0,5%)

A4 = 0,062

A5 = A1*(A3/((1-((1+A3)^(-A2))))) = 152,178 €

Je gaat dus elke maand 152,18€ afbetalen.

De berekening van de aflossingstabel ga ik niet voorkauwen. Maar in de eerste maand betaal jij 25,13€ rente en 127,05€ kapitaal. Maand na maand zal de portie rente afnemen en de portie kapitaal toenemen.

afbeelding van finchy
Lid vanaf: 20/02/2008
200 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Geef mij via pm uw gegevens (kapitaal ontleend, rentevoet, looptijd), dan steek ik het in een excell fileke en mail het u door.

afbeelding van joske_vermeulen
Lid vanaf: 28/03/2007
420 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Je zou dat met de PMT functie moeten kunnen doen, maar dan kom ik 152.56 uit. Is dat omdat Excel van continue terugbetaling uitgaat? Mijn formule is:

=-PMT(0.062 / 12, 36, 5000)

afbeelding van stoffie
Lid vanaf: 11/03/2006
1756 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Met de simulator van axa kunt ge dit perfect berekenen

http://www.axa.be/nl/bk_wk_simul_vb.html

afbeelding van Dries_De_Bouwer
Lid vanaf: 14/05/2007
266 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

joske_vermeulen wrote:
Je zou dat met de PMT functie moeten kunnen doen, maar dan kom ik 152.56 uit. Is dat omdat Excel van continue terugbetaling uitgaat? Mijn formule is:

=-PMT(0.062 / 12, 36, 5000)

Dat is omdat je de jaarlijkse intrest verkeerd hebt omgerekend naar maandelijkse intrest (je mag niet delen door 12 - zie mijn berekening).

Als je dit doet:

=-PMT(0,005025412;36;5000)

kom je wel 152,18€ uit.

afbeelding van joske_vermeulen
Lid vanaf: 28/03/2007
420 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Ik had inderdaad uwe post niet goed gelezen, er was me tenminste niet opgevallen dat we maandelijkse intrest anders berekenden. Berekenen alle (Belgische of andere) banken dat zo of mogen banken zelf beslissen hoe ze dat berekenen? Als ik het goed begrijp is de formule die jij gebruikt afgeleid van de redenering op http://www.alphainvestmentopportunities ... ompounding onder "Quotes versus Interest Rates", toch?

Alle Excel PMT() voorbeelden op het internet delen ook het jaarlijkse rentepercentage door 12 om tot een maandelijks percentage te komen. Is de methode die de bank van de OP gebruikt specifiek voor hypotheken of hebben die voorbeelden het gewoon fout? Het lijkt me een kwestie van conventie hoe je het berekend, ik zie niet waarom mathematisch of economisch de ene 'juister' zou zijn dan de andere, of zie ik dat verkeerd?

afbeelding van Dries_De_Bouwer
Lid vanaf: 14/05/2007
266 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

De banken mogen zeker niet zelf beslissen hoe ze dat berekenen. Dit is gewoon de formule van samengestelde intrest. Dit is wat de economiestudenten allemaal leren op de schoolbanken.

Om even te 'bewijzen' dat dit de enige juiste formule is om van maandelijkse naar jaarlijkse intrest te gaan (of andersom).

Stel je hebt 100€. Je krijgt er elke maand intrest op. Die intrest laat je staan (en kapitaliseert dus). Laten we de maandelijkse intrest van dit topic (0,005025412) nemen.

100 * 1,005025412 = 100,5025412 € in de eerste maand.

100,5025412 * 1,005025412 = 101,0076079 € in de tweede maand.

...

105,6689697 * 1,005025412 = 106,2 € in de twaalfde maand.

Op één jaar tijd ben je van 100€ naar 106,2€ gegaan. M.a.w. de jaarlijkse intrest is dan 6,2%.

Volgens jouw voorbeeld (maandelijkse intrest van 0,062/12 = 0,005166667) had je een jaarlijkse intrest gehad van 6,4%.

Links:

Samengestelde rente

Berekeningen rentes

afbeelding van finchy
Lid vanaf: 20/02/2008
200 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Is eigenlijk allemaal niet zo moeilijk, maar ik ben toch blij dat ik vorig jaar financiële algebra gedoceerd heb Wink

afbeelding van jempy
Lid vanaf: 16/01/2008
1215 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

finchy wrote:
Is eigenlijk allemaal niet zo moeilijk, maar ik ben toch blij dat ik vorig jaar financiële algebra gedoceerd heb Wink

Financiële algebra... Da's waarschijnlijk weer zo'n vak waar iedereen een kwartier voordat de les begint, staat te drummen aan de deur om toch maar de beste plaatsen vooraan te kunnen hebben en dan na de les nog een half uur wil blijven zitten om even dieper in te gaan op de leerstof. Smile

afbeelding van Boterham
Lid vanaf: 23/05/2007
519 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

@ TS

Of gebruik gewoon Eriks xls.werkblad.

Staat op zijne site http://www.everyoneweb.com/ebuild/ onder "bouwdagboek/financiering"

Dan tabblad Mensualiteit

afbeelding van joske_vermeulen
Lid vanaf: 28/03/2007
420 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Ok ik ben het er toch nog niet mee eens Smile

Ik heb het er vanmiddag met de economen hier over gehad en ik heb wat opzoekwerk gedaan om de juiste termen te vinden. Volgens mij is de samengestelde-intrest formule alleen juist als het geadverteerde rentepercentage het effectieve rentepercentage is. Nu wil ik best aannemen dat het in Belgie gebruikelijk is om voor hypotheekrentepercentages altijd met het effectieve percentage te adverteren; als dat zo is weet ik niet of dat door gewoonte of bij wet is.

Maar soit, als er staat '6% op jaarbasis' (zonder verdere kwalificatie) dan wil dat m.i. zeggen 6% nominale rente, waarin je 6 wel door 12 zou kunnen delen om je maandelijks percentage te berekenen. Als je dan op de tarieflijsten van banken gaat kijken staat er wel 'reële jaarlijkse rente', dus daar staat duidelijk genoeg dat het de reële rente is.

Wat mijn punt was, is dat er verschillende manieren zijn om 'jaarlijks rentepercentage' naar 'maandelijks rentepercentage' om te rekenen. (nog meer als deze twee hoor, je kan nog terugrekenen naar rentepercentage per dag en dan compounden naar het aantal dagen in de maand, of een gelijk aantal dagen per maand, of andere periodes, ...) Dat er een de facto standaard is doet daar niet aan af, dat was ook niet wat ik wilde zeggen. Als een bank daar bij contract (in de hypotheekakte) van af wil wijken, kan dat volgens mij en zullen zij die formule niet toepassen. (Tenzij dus het adverteren met reële rente bij wet verplicht is zoals ik boven al zei).

Dries, jouw voorbeeld illustreert wat ik zeg omdat je allerlei assumpties maakt in je compound interest berekening: dat er compouding is, dat het gelijke periodes zijn, dat er 12 zijn, ... Bv bij continue compounding zou je rekenvoorbeeld niet meer kloppen (ik weet niet of er in Excel een solver voor continue compounding zit maar zelfs als hij er is zal ik het toch wel verbrodden, dus ik ga maar geen voorbeeldsheet maken Smile ).

Wie gaat me uitleggen waarom ik fout zit Wink

afbeelding van Dries_De_Bouwer
Lid vanaf: 14/05/2007
266 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Akkoord, iedereen mag op 'zijn' manier van jaarlijkse naar maandelijkse intrest gaan. Als jij een overeenkomst sluit met een andere partij, waarin staat dat je jaarlijkse x% of maandelijks x/12% betaalt, is daar niets mis mee. Je gaat er namelijk beiden mee akkoord.

joske_vermeulen wrote:
Als een bank daar bij contract (in de hypotheekakte) van af wil wijken, kan dat volgens mij en zullen zij die formule niet toepassen.

De bank zal een overeenkomst sluiten op basis van de maandelijkse intrest. Hoe die berekend wordt, staat volgens mij niet eens op de overeenkomst, er staat gewoon x% intrest per maand te betalen.