lening inkorten, goede zet of niet ?

Reageren
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Afdrukken
afbeelding van jvanaert
Lid vanaf: 24/03/2007
93 berichten

Eind 2005 hebben we een lening afgesloten voor 25j vast aan 3,72%. In totaal zullen we na 25j best veel rente hebben terugbetaald aan de bank.

Als de looptijd wordt ingekort naar bv 20j (er vanuitgaand dat de rentevoet 3,72% blijft) dan gaat er +/- 20.000 euro af aan rente-terugbetaling. Dus dat lijkt een goede zet, of zie ik iets over het hoofd ? Betalen we best zo hoog mogelijk af, of best zo lang mogelijk, en korten we niet in ?

Reacties

Pagina's

afbeelding van tamrat
Lid vanaf: 22/03/2008
1022 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

ads wrote:
wat je natuurlijk ook kan doen om het "verlies" tussen 25j of 20j afbetalen een deel te recupereren, is bij het begin van uw lening, in 1 keer de SSV betalen, scheelt een hele hoop (meer dan 50% :shock: )!

Je neemt een SSV omdat je een lening aangaat. Als je dan aan het begin 3000 euro aan een verzekering moet nemen veronderstel ik dat je eigenlijk ook 3000 euro meer moet lenen (waarom zou je meer spaargeld opzijhouden als je de premie niet in een keer afbetaalt?). In dat geval betaal je dus ook '50%' extra.

afbeelding van Bouwer66
Lid vanaf: 02/05/2006
1087 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Testedoene wrote:
dragonfly wrote:
fiscaal voordeel telt niet voor 25j

Dat is precies de reden waarom ik op 20j geleend heb, in vergelijking met 25j niet veel meer afbetalen. Op 25j betaal je je blauw aan intresten en zeker op 30j. Veel mensen beseffen dat niet.

Daarnaast, ik denk niet dat je bank je lening gaat herzien naar 20j aan dezelfde rentevoet. Ze zijn serieus gestegen hé.

Inderdaad, dit klopt als een bus

Klopt helemaal niet

Het fiscaal voordeel is juist het sterkst op 25 jaar door de inflatie.

Tenzij die onder de 2% zou zijn. Maar het lijkt waarschijnlijker dat die naar 3% gaat gaan.

afbeelding van tamrat
Lid vanaf: 22/03/2008
1022 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Om nog eens opnieuw in te gaan op het oorspronkelijk onderwerp van de topicstarter:

Er zijn twee manieren om te zorgen dat je looptijd korter wordt: door eenmalig een bedrag te storten pakweg 10000 euro. Daarop betaal je dan eenmalig een wederbeleggingvergoeding die 3 maanden intrest is, dat zou in dat geval ongeveer 100 euro zijn.

Die mogelijkheid nu gebruiken zou erg dom zijn: je krijgt meer op termijnrekeningen, dus je zet die 10000 euro beter daarop voor bvb 7 jaar. Als je dan na 7 jaar het geld van die termijnrekening gebruikt om eenmalig af te lossen heb je meer terugverdiend.

En ook dan nog is het beter om je maandelijkse aflossing te verlagen dan om je termijn in te korten (door het belastingsvoordeel).

De tweede optie is om je afbetalingsplan te wijzigen, als je meer wil afbetalen, maar het geld daarvoor nu nog niet hebt. Ik ga er even vanuit dat de bank dat toestaat, in het slechtste geval rekenen ze je wat kosten aan en rekenen ze de wederbeleggingvergoeding mee door (ik denk het niet, maar die zal dan ongeveer 1,5 euro per maand zijn).

Die formule is in elk geval interessanter dan de vorige omdat de rente op spaarboekjes zeker niet zo hoog zal blijven dan nu. Hoewel je het eerste twee jaar misschien een klein beetje (max 20 euro) verlies doet, zal je de rest van de afbetaling wellicht wel winst doen omdat er dan minder rente is op een spaarboekje.

Maar: je verliest 5 jaar je belastingaftrek ( ongeveer 1% van de rente), de streefinflatie van de ECB is 2%, dus je doet nog ongeveer 1% winst (0% als je uitgaat van een inflatie van 3%, het gemiddelde van de hele tijd dat we de euro hebben).

De winst die je doet in koopkracht is dus kleiner dan 1%. In feite verlies je helemaal geen geld aan de bank.

Als je geld wil sparen om later reizen mee te maken kan je die evengoed nu al maken. 'Later' heb je toch al een beter loon en dus al meer marge. Je moet natuurlijk niet overdrijven, maar nu alle dagen alleen boterhammen met choco eten om later alle dagen champagne te kunnen drinken heeft ook weinig zin. Uiteindelijk is levenservaring/levenskwaliteit ook iets waar je kan in investeren.

Als je spaart voor je pensioen zorg dan dat je eerst aan pensioensparen doet (40% rendement eerste jaar door belastingsaftrek!), als je dat al doet en enorm risicoavers bent dan kan je overwegen om je looptijd in te korten. Anders bieden beleggingsfondsen/tak21/23 producten een rendement dat op termijn kwasi altijd boven 5% ligt.

Tot slot nog dit: als je plannen hebt om ooit zelfstandig te worden/een bedrijfje op te richten, weet dat je dan gemakkelijk 8/9% intrest betaalt. In dat geval dus zeker niet vroeger afbetalen maar zorgen dat je nog aan je geld kan.

afbeelding van ads
Lid vanaf: 03/08/2008
874 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

tamrat, voor onze SSV hebben wij niet meer geleend, gewoon hebben we al jaren lang een spaarpotje opgebouwd, dat we nu aanwenden voor alles ivm ons huis Wink

Pagina's