Hypothecaire lening - Overbruggingskrediet

Reageren
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Afdrukken
afbeelding van liesje111
Lid vanaf: 29/05/2008
113 berichten

Eind van de week hebben we een eerste afspraak bij onze huisbankier ivm de financiering van onze bouw. Aangezien we zelf niet zoveel kennen van deze materie en we ons ook niet onder tafel willen laten praten, probeer ik mij op voorhand zoveel mogelijk te informeren.

Ik heb op internet en zeker op dit forum al heel veel informatie gevonden, maar ik had toch nog enkele vragen met betrekking tot onze specifieke situatie.

Even de situatie schetsen (met fictieve bedragen)

- waarde huidig huis dat verkocht zal worden tijdens de ruwbouwfase: 150.000 €

- openstaande hypothecaire lening voor huidig huis: 100.000 € (= oude lening, dus niet zo fiscaal voordelig)

- spaargeld: 50.000 €

- budget nodig voor nieuwbouw: 300.000 €

Is het dan best om nu onze huidige hypothecaire lening volledig af te lossen met 50.000€ gespaard + 50.000€ overbruggingskrediet?

Bij de verkoop van ons huis kunnen we dan ons overbruggingskrediet aflossen en hebben we ons spaargeld terug om in de bouw te steken (aangezien we ons eigen spaargeld & opbrengst verkoop huis pas dan nodig hebben voor de afwerking). En nu een nieuwe hypothecaire lening aangaan voor 200.000 €.

Ik had nog enkele bijkomende vragen ivm overbruggingskrediet

- Moet dit ook beschreven worden bij notaris en dus bijgevolg registratierechten op betaald worden?

- Is dit looptijd hiervan altijd vast of kan je dit terugbetalen vanaf het moment het huis verkocht wordt, en dus ook niet meer langer intrest betalen?

Alvast bedankt voor de leerrijjke antwoorden!

Reacties

afbeelding van Moloko
Lid vanaf: 15/09/2006
693 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

liesje111 wrote:
Ik had nog enkele bijkomende vragen ivm overbruggingskrediet

- Moet dit ook beschreven worden bij notaris en dus bijgevolg registratierechten op betaald worden?

- Is dit looptijd hiervan altijd vast of kan je dit terugbetalen vanaf het moment het huis verkocht wordt, en dus ook niet meer langer intrest betalen?

Alvast bedankt voor de leerrijjke antwoorden!

Hier alvast de antwoorden op de bijkomende vraagjes.

Een overbruggingskrediet is gewoon tussen jullie en de bank. Dus gaan notariskosten. Soms wel dossierskosten bij de bank maar meestal geen bijkomende dossierskosten aangezien je deze al betaalt voor uw hyp.lening.

Je kan bvb 1 jaar beschikken over dit bedrag. Van zodra je het geleende geld terug stort stopt de overeenkomst en betaal je geen interest meer. Maar let hier wel op. Eens je iets terug stort kan je het niet meer terug opnemen. Het is geen lopend krediet ofzo.

Heb je het OB-krediet langer nodig dan kan je op eenvoudige aanvraag bij je bank de termijn verlengen naar bvb 2 jaar.

afbeelding van stevend
Lid vanaf: 24/03/2008
301 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Moloko wrote:
Een overbruggingskrediet is gewoon tussen jullie en de bank. Dus gaan notariskosten. Soms wel dossierskosten bij de bank maar meestal geen bijkomende dossierskosten aangezien je deze al betaalt voor uw hyp.lening.

Niet altijd waar. Mogelijk wordt er voor die overbrugging een mandaat genomen op jullie huidige woning. Hier zijn wel degelijk notaris kosten aan verbonden.

afbeelding van stefan
Lid vanaf: 10/03/2006
27604 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

als je lening in eens wil afbetalen = stopzetten zal je wel meer geld op tafel moeten leggen, meestal 3 maanden rente als schadevergoeding

afbeelding van Moloko
Lid vanaf: 15/09/2006
693 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Liesje111,

het OB-krediet is niet bedoeld om uw oude lening terug te betalen.

Het rente-tarief van uw OB-krediet zal waarschijnlijk hoger liggen dan het rentetarief van uw oude woning. Dus normaal blijf je uw oude lening afbetalen tot de verkoop bij de notaris.

Dus verschil tussen waarde van het vorige huis en de openstaande lening is 50000 euro. Die kan je eventueel gebruiken voor uw nieuw project.

Je zal wel ergens moeten bewijzen dat uw oud huis wel zoveel waard is. bvb door schatting.

Er zijn 2 opties.

1) Ofwel laat je uw oude lening overzetten op uw nieuw project en leen je de andere 100k er nog eens bij. Deze lening zal in 2de rang zijn dus ben je een beetje gebonden aan dezelfde bank.

100k onder het nieuwe stelsel is denk ik genoeg om uw fiscale korf te vullen voor een lening van 20 a 25 jaar.

2) Ofwel betaal je de oude lening terug en heb je een 200k grote nieuwe lening. Die 3 maanden interest die je als boete moet betalen valt mee denk ik.

Misschien is optie 1 ook intersant want misschien is het wel mogelijk om zowel de oude als de nieuwe lening fiscaal in te brengen.

afbeelding van stevend
Lid vanaf: 24/03/2008
301 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Moloko wrote:

Misschien is optie 1 ook intersant want misschien is het wel mogelijk om zowel de oude als de nieuwe lening fiscaal in te brengen.

Beide types lening (oud en nieuw stelsel) inbrengen is niet mogelijk.

afbeelding van Moloko
Lid vanaf: 15/09/2006
693 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

stevend wrote:
Moloko wrote:

Misschien is optie 1 ook intersant want misschien is het wel mogelijk om zowel de oude als de nieuwe lening fiscaal in te brengen.

Beide types lening (oud en nieuw stelsel) inbrengen is niet mogelijk.

Jawel hoor, in bepaalde gevallen kan dat wel. Maar tis wel een verduidelijking op de oorspronkelijke wet.

Lees Circulaire nr. Ci.RH.26/581.538 (AOIF 20/2007) dd. 17.07.2007

http://www.monkey.be/DBNL/?frame.dll&type=cir&name=doc_id=499831&un=621351&pw=freecontent

afbeelding van liesje111
Lid vanaf: 29/05/2008
113 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Moloko,

Bedankt voor je antwoord. Dit had ik dus ook al eens ergens gelezen, maar niet goed begrepen. Maar jou antwoord verduidelijkt veel.

Als we voor optie 1 gaan, moeten we dus enkel een overbruggingskrediet nemen voor het gedeelte van de opbrengst van huidige woning dat we nodig hebben vóór het huis verkocht is?

Als we toch voor optie 2 kiezen (bv als we bij een andere bank gaan) komen we dan in de problemen aangezien:

Maandelijks bedrag lening bouwgrond + maandelijks bedrag oude lening + maandelijks bedrag nieuwe lening > max. toegestaan maandelijkse afbetaling

afbeelding van Moloko
Lid vanaf: 15/09/2006
693 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

liesje111 wrote:
Moloko,

Bedankt voor je antwoord. Dit had ik dus ook al eens ergens gelezen, maar niet goed begrepen. Maar jou antwoord verduidelijkt veel.

Als we voor optie 1 gaan, moeten we dus enkel een overbruggingskrediet nemen voor het gedeelte van de opbrengst van huidige woning dat we nodig hebben vóór het huis verkocht is?

Als we toch voor optie 2 kiezen (bv als we bij een andere bank gaan) komen we dan in de problemen aangezien:

Maandelijks bedrag lening bouwgrond + maandelijks bedrag oude lening + maandelijks bedrag nieuwe lening > max. toegestaan maandelijkse afbetaling

optie 1: ja, enkel het verschil heb je nodig. Trouwens ook voor optie 2 heb je dat OB-krediet nodig.

optie 2: tot nu toe sprak je over 2 leningen, ik zie dat je het nu over 3 hebt. Is dat die 200k uitgesplitst tussen lening grond en lening nieuwe woning? Als je over uw maximum zit kan je eventueel langer terugbetalen

.

afbeelding van liesje111
Lid vanaf: 29/05/2008
113 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Moloko wrote:

optie 2: tot nu toe sprak je over 2 leningen, ik zie dat je het nu over 3 hebt. Is dat die 200k uitgesplitst tussen lening grond en lening nieuwe woning? Als je over uw maximum zit kan je eventueel langer terugbetalen

.

We hebben nog een andere lening lopen voor onze bouwgrond. Deze lening zouden we gewoon apart laten doorlopen.

Na de bouw zouden we dus 2 leningen hebben lopen, 1 voor de nieuwbouw & 1 voor de grond.

Afhankelijk van welke regel de bank gebruikt om het max te bepalen zitten we dus aan ons maximum met deze twee leningen.

Maar indien hier nog een korte periode ook onze lening van het bestaande huis bijgeteld wordt zitten we er wel over.

Wat is vandaag de dag de meest gebruikte regel bij de banken voor max. leenbedrag?

- 1/3e netto loon

- 1/3e van een gemiddeld netto loon + alles wat je netto meer verdiend dan een gemiddeld loon (wat wordt dan beschouwd als een gemiddeld loon?)

- bepaald bedrag overhouden, dit was 750 voor alleenstaande, hoeveel is dit voor een koppel?

afbeelding van liesje111
Lid vanaf: 29/05/2008
113 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Moloko wrote:
Als je over uw maximum zit kan je eventueel langer terugbetalen.

Omdat we uiteindelijk na de bouw niet meer over ons maximum gaan zitten, zijn de extra kosten die langer lenen met zich meebreng - enkel omdat we op dit moment met ons nog niet verkocht huis en lening zitten - geen goede optie.

afbeelding van Moloko
Lid vanaf: 15/09/2006
693 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

liesje111 wrote:
Moloko wrote:
Als je over uw maximum zit kan je eventueel langer terugbetalen.

Omdat we uiteindelijk na de bouw niet meer over ons maximum gaan zitten, zijn de extra kosten die langer lenen met zich meebreng - enkel omdat we op dit moment met ons nog niet verkocht huis en lening zitten - geen goede optie.

Die oude lening is zoals je zelf zegt tijdelijk, dat weet de bank ook, dus de bank zal met dit bedrag geen rekening houden bij het bereken van uw maandelijks terugbetaalcapaciteit.

In ons geval heeft de bank ook bekeken of de 1/3 regel werd gerespecteerd en pas daarna het OB-krediet besproken. Dus maak je daar maar geen zorgen om.