Hypothecaire lening bij nieuwbouw: maandlast en afbetalingstermijn

Reageren
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Afdrukken
afbeelding van Tom1987
Lid vanaf: 07/03/2018
4 berichten

Mijn vriendin en ik beginnen in de loop van volgend jaar met een nieuwbouw (houtskelet).
De aannemer ligt al vast (HSBB) en we zijn momenteel bezig met de lening.

Nadat we eerst bij Argenta langs gingen (vaste rente van 1,70% op 20 jaar, young potential formule en oké qua schuldsaldo+brandverzekering), hadden we daarna ook nog een afspraak bij Belfius. Zij konden ons uiteindelijk een rente aanbieden van 1,452% (vast, op 20 jaar), de schuldsaldo ligt iets hoger dan bij Argenta maar door het verschil in rente sparen we toch nog verschillende duizenden euro's uit bij Belfius.

Het voorstel van Belfius lijkt ons hoe dan ook zeer scherp. We hadden misschien wel nog een "domme" vraag. Bij Belfius begint de termijn vanaf het indienen van de eerste factuur. Maar op dat moment betaal je nog niet het maximumbedrag omdat je het geleende geld uiteraard maar geleidelijk aan volledig besteed zal hebben. In het begin betaal je maandelijks dus "minder" dan wat op het aanbod van Belfius staat bij de maandelijkse last, of vergis ik mij? Maar hoe wordt dit bedrag dan nog "ingehaald" in de loop van de 20 jaar?

Om het concreet uit te leggen: wij zouden 20 jaar lang maandelijks gemiddeld in de 900 euro moeten betalen. Maar bij Belfius zeiden ze ons dat als we onze eerste factuur indienen, onze maandelijkse aflossing lager zal zijn dan die 900 euro. Maar ze zeiden anderzijds ook wel dat het nooit méér zou zijn dan die 900 euro. Maar hoe kan dat dan? Dan komen we aan het eind van de rit (20 jaar) toch niet aan de som die we moeten betalen? (een beetje simplistisch uitgelegd, maar ik hoop dat duidelijk is wat mijn vraag is) 

Reacties

afbeelding van Woubeir
Lid vanaf: 16/09/2008
1369 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Wat is juist 'de termijn' ? Is het niet zo dat je alleen intrest betaald zolang je niet alles hebt opgenomen ? Bv. 20 jaar afbetaling van het kapitaal, maar 2 jaar om al dat kapitaal op te nemen -> 22 jaar afbetaling waarvan de eerste 2 jaar alleen intrest die dus bovenop de totale intrest komt die je betaalt als deel van je 'normale' aflossing die je dus betaalt van jaar 3 t.e.m. 22.

mvg,

WB

afbeelding van Tom1987
Lid vanaf: 07/03/2018
4 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Woubeir schreef:

Wat is juist 'de termijn' ? Is het niet zo dat je alleen intrest betaald zolang je niet alles hebt opgenomen ? Bv. 20 jaar afbetaling van het kapitaal, maar 2 jaar om al dat kapitaal op te nemen -> 22 jaar afbetaling waarvan de eerste 2 jaar alleen intrest die dus bovenop de totale intrest komt die je betaalt als deel van je 'normale' aflossing die je dus betaalt van jaar 3 t.e.m. 22.

Wij beginnen normaal gezien kapitaal af te betalen vanaf de eerste factuur die we indienen.  Op dat moment gaat de termijn in van 20 jaar.

Ik vind het gewoon vreemd dat de bankier aan gaf dat in het begin het maandelijks bedrag lager zou zijn maar anderzijds het in de daaropvolgende jaren ook nooit boven het vermelde maandelijkse bedrag (in het voorstel) zou zijn. 

Als in het voorstel staat dat je maandelijks 900 euro moet betalen, 20 jaar lang, maar je betaalt in de eerste maanden (tot het volledig geleende bedrag is opgenomen) pakweg 700 euro, dan kom je na 20 jaar toch nooit aan het totaalbedrag tenzij je in die jaren méér dan 900 euro hebt afbetaald? Ik veronderstel dat je maandelijks bedrag dan toch stijgt ergens. 

afbeelding van Woubeir
Lid vanaf: 16/09/2008
1369 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Dus, hypothetisch, stel dat je € 200000 leent aan 1,45% op 20 jaar. Neem je dat op in 1 keer betaal je €960,5/maand.

Je neemt bv 180000 op bij de eerste factuur -> je betaalt dan €864,45/maand en de termijn van 20 jaar begint te lopen. Een jaar later, dus nog 19 jaar te gaan, neem je de resterende €20000 op en je betaalt €100,41/maand gedurende 19 jaar. In totaal geeft dat €964,86/maand vanaf dan.

Bedoel je zoiets ? Zoja, zit er daar bij Belfius iemand voor je die niet sterk was/is in wiskunde want je komt altijd iets hoger uit.

mvg,

WB

afbeelding van NicoP
Lid vanaf: 17/02/2008
1506 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Zelfde principe geldt bij Argenta

afbeelding van D I Y
Lid vanaf: 12/08/2013
7316 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Je betaalt elke schijf die je opneemt 20j lang af. Dus je betaalt langer dan 20j, maar je betaalt niet meer dan 20j per schijf. De laatste maanden wordt het bedrag ook steeds lager. Dat principe geldt bij zowat elke bank. Het zou wel ergzijn dat je nog maar 30.000€ opgenomen hebt (een voorschot bvb) en al meteen voor 200.000€ moet afbetalen. Meestal staat er wel een maximumtermijn waarbinnen je het volledige bedrag moet opnemen (vaak 12 maanden) wantdaarna rekent de bank een bijkomende intrest aan (reserveringsvergoeding) op het nog openstaande bedrag tot het helemaal opgenomen is.

Aan bovenstaande uitspraken kunnen geen rechten ontleend worden.blum

afbeelding van Woubeir
Lid vanaf: 16/09/2008
1369 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

D I Y schreef:

Je betaalt elke schijf die je opneemt 20j lang af. Dus je betaalt langer dan 20j, maar je betaalt niet meer dan 20j per schijf. De laatste maanden wordt het bedrag ook steeds lager. Dat principe geldt bij zowat elke bank. Het zou wel ergzijn dat je nog maar 30.000€ opgenomen hebt (een voorschot bvb) en al meteen voor 200.000€ moet afbetalen. Meestal staat er wel een maximumtermijn waarbinnen je het volledige bedrag moet opnemen (vaak 12 maanden) wantdaarna rekent de bank een bijkomende intrest aan (reserveringsvergoeding) op het nog openstaande bedrag tot het helemaal opgenomen is.

De bank mag zelf geen afbetaling vragen voor geld dat je nog niet opgenomen hebt.

Die maximumtermijn werkt iets anders dacht ik. Bij het geld dat na 6 maanden niet is opgenomen, betalen wij een reserveringsvergoeding (terbeschikkingsstellingsvergoeding op het reeds opgenomen kapitaal zolang niet alle kapitaal is opgenomen) van 0,1652%/maand (dat komt overeen met 2%/jaar). Bij Belfius is dat 0,1%/maand na de 4de maand (dacht ik). Die maximumtermijn is de periode waarbinnen je het kapitaal moet opnemen. Het niet-opgenomen deel ben je daarna dan kwijt. Dus leen je €200000, maar neem je binnen de maximumtermijn maar €180000 op, dan ben je de resterende €20000 kwijt en loopt je afbetaling dus 20 jaar op die €180000.

mvg,

WB

afbeelding van D I Y
Lid vanaf: 12/08/2013
7316 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Dat zijn twee verschillende dingen.

Bij Belfius hadden we 12 maanden eer we reservering moesten betalen (was wel voor een verbouwing) en 24 maanden om op te nemen. We hadden ook een deel eigen geld maar hebben wel eerst de lening maximaal opgenomen olwille van die voorwaarden. De verbouwing heeft bijna 3 jaar geduurd want veel zelf gedaan (en af en toe geen goesting meer).

Aan bovenstaande uitspraken kunnen geen rechten ontleend worden.blum

afbeelding van Woubeir
Lid vanaf: 16/09/2008
1369 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

D I Y schreef:

Dat zijn twee verschillende dingen.

Bij Belfius hadden we 12 maanden eer we reservering moesten betalen (was wel voor een verbouwing) en 24 maanden om op te nemen.

 

Bedoel je dit ?: zie bijlage

 

 

mvg,

WB

afbeelding van jan 007
Lid vanaf: 16/11/2018
1001 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

maandlijst laten afdrukken, zie je perfect hoeveel kapitaal/interest je betaald in welke maand

drukken ze normaal altijd af denk ik (zie je per maand hoeveel je moet betalen, dus zal een lijst zijn van 20x 12maanden)  je kan voor het eerste jaar (of 2 jar) een hypotetische lijst laten afdrukken (schatting opname kapitaal) 

komt nooit boven de 900€?  zou je perfect moeten kunnen zeggen hoeveel exact le moet betalen (of je hebt geen vaste rente maar een variabele??)

afbeelding van MB96
Lid vanaf: 26/07/2018
7 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Het is normaal dat je nog geen intresten moet betalen op een bedrag dat je nog niet opgenomen hebt. Je start met het aflossen van het volledige kapitaal bij het opnemen van het eerste factuur. De aflossing wordt per maand berekend aan de hand van hoeveel je opgevraagd hebt en hierop worden dan de intresten verrekend + de kapitaalaflossing. De volledige aflossing intrest en kapitaal wordt gevraagd wanneer het kredietbedrag volledig opgenomen is. 

afbeelding van Woubeir
Lid vanaf: 16/09/2008
1369 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

MB96 schreef:

Het is normaal dat je nog geen intresten moet betalen op een bedrag dat je nog niet opgenomen hebt. Je start met het aflossen van het volledige kapitaal bij het opnemen van het eerste factuur. De aflossing wordt per maand berekend aan de hand van hoeveel je opgevraagd hebt en hierop worden dan de intresten verrekend + de kapitaalaflossing. De volledige aflossing intrest en kapitaal wordt gevraagd wanneer het kredietbedrag volledig opgenomen is. 

 

Pas op, vaak (meestal) is dat toch niet zo en betaal je alleen intrest op het opgenomen kapitaal. Kapitaal betaal je dan pas als je alles hebt opgenomen. Maar er zijn inderdaad banken waarbij je blijkbaar al kapitaalaflossingen kunt doen hoewel je nog niet al hebt opgenomen. Je betaalt dan je normale kapitaalaflossing + intrest op het opgenomen deel. En aan het einde van de rit heb je dan inderdaad minder intrest betaald.

Kon bij onze bank niet, maar daartegen stond/staat dat we volledig vrij zijn waar we onze SSV en brandverzekering namen/nemen

mvg,

WB

afbeelding van jan 007
Lid vanaf: 16/11/2018
1001 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

ssv en brandverz zijn altijd vrij (anders koppelverkoop en dat mag niet crazy )

wel kan je bank je een "extra" korting geven op je % interestvoet

ga naar 5 banken , neem als laatste bank de bank waar je eigenlijk wil lenen

toon bij elke bank je voorgaande resultaten, elke bank zal steeds onder de voorgaande gaan

als laatste ga bij je bank van voorkeur en je zal daar de beste prijs krijgen clappingzowel % als ssv en brandverz

waarom ze dat niet van de eerste keer kunnen is een onbekend fenomeen crymaar miraculeus genoeg lukt het wel als je met resultaten van andere banken komt preved(wel opletten voor de kleine letters, koppleverkoop mag niet maar die extra % korting kan wel wegvallen als je je ssv en brand niet bij hen neemt, als je deze dan toch ergens anders neemt kan het zijn dat je % omhoog gaat)

 

afbeelding van Mario_
Lid vanaf: 19/12/2014
7789 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

ze gaan echt niet zo maar onder de voorstellen die je bij hebt. Hangt allemaal af hoe aantrekkelijk je bent voor hun. En zeker of hun beoogde resultaten reeds behaald zijn of niet.

afbeelding van BartG.
Lid vanaf: 11/02/2012
123 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

...en koppelverkoop mag inderaad niet maar interest is anders zo belachelijk veel hoger dat je eigenlijk niet anders kan dan ook de brand/ssv erbij te nemen.

afbeelding van Tom1987
Lid vanaf: 07/03/2018
4 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Bedankt voor jullie antwoorden!

Een aantal zaken zijn me ondertussen al wat duidelijker geworden. Voor een aantal zaken vraag ik nog extra uitleg bij de bank zelf. De reserveringskosten hebben we kunnen laten opschuiven tot 12 maanden (normaal is dit bij Belfius 4 maanden, maar het duurt nog even voor onze bouw start).

 

Voor de rente zelf denk ik dat het weinig zinvol is om nog bij andere banken langs te gaan. Lager dan het huidige voorstel zou me verbazen.