Eerst eigen middelen gebruiken of eerst lening ?

Reageren
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Afdrukken
afbeelding van Xanthippe
Lid vanaf: 13/04/2006
0 berichten

Wat is volgens jullie de juiste volgorde? :?

Eerst de eigen middelen:

- Je kan het leningsbedrag dan nog wat aanpassen aan de mee- of tegenvallers

- Je 'spaart' langer door nog niets te moeten afbetalen

- Je zit een kortere periode met cumul huur/lening

Eerst lenen:

- lagere rentevoet

- sneller fiscaal aftrekbaar

Iemand nog voor- en nadelen?

Reacties

afbeelding van SvenVD
Lid vanaf: 11/03/2006
17518 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Volgens mij ben je beter af met eerst je krediet op te gebruiken en daarna pas je eigen middelen.

Quote:
Je kan het leningsbedrag dan nog wat aanpassen aan de mee- of tegenvallers

Normaalgezien heb je een bepaald budget voor ogen. Als je ervoor kan zorgen dat je niet al je spaargeld moet opgebruiken en dus wat reserve houdt voor onverwachte kosten (auto, kinderen...) dan mag dit toch geen probleem zijn. En indien er te weinig budget voorzien werd voor de bouw zelf, dan wacht je met bepaalde zaken uit te voeren (geen binnendeuren, voorlopige keuken, goedkopere meubels...).

Quote:
Je 'spaart' langer door nog niets te moeten afbetalen

Eigenlijk is het net andersom. Je spreekt je spaargeld aan voor je nieuwbouw/verbouwing te realiseren. Je spaargeld vermindert, alsook de interesten die je zou verdienen op je spaargeld.

Hetgeen je maandelijks aan je lening uitgeeft, is ook sparen: beleggen in vastgoed. De interesten kan je voor een deel recupereren door het fiscaal voordeel.

Quote:
Je zit een kortere periode met cumul huur/lening

Eigenlijk is dit niet relevant of je je huur betaald met je spaargeld of met je maandelijks loon. Het is een maandelijkse kost die je in beide gevallen hebt.

afbeelding van Hansvb
Lid vanaf: 10/03/2006
202 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Wij hebben eerst onze eigen spaarrekening tot deze zo goed als leeg was.

Hiermee hebben wij bijna de kelder kunnen rechtzetten, daarna pas geld van de lening opgenomen.

Na een tijdje vult die spaarrekening toch stilletjes terug aan en als je toch geld nodig hebt ga je met de fakturen die je zelf betaald hebt naar de bank en laat je dit terug storten op je spaarrekening.

Dat is perfect mogelijk.

afbeelding van jansenius
Lid vanaf: 21/03/2006
5303 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

eerst lening aanspreken, dan de eigen middelen, cfr wat sven zei.

ik zou zelfs zeggen : leen niet te kort en te weinig, leen eerder iets meer en iets langer, zodat je nog spaarreserve kan aanleggen tijdens het afbetalen ipv op je tandvlees te zitten.

lenen is een confort. zeker als de intrestvoeten zo laag staan.

afbeelding van DigitalOverdose
Lid vanaf: 12/03/2006
1562 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Wij gaan eerst ons eigen kapitaal zo goed als volledig erdoor jagen, nadien beginnen we aan hetgeen we kunnen lenen. Onze redenering is als volgt:

We hebben een maximum bedrag dat we gedurende 2 jaar kunnen opnemen. We weten nu nog niet hoeveel we daarvan uiteindelijk nodig gaan hebben maar het spreekt voor zich dat da liefst zo min mogelijk is aangezien we er gedurende 25 jaar maandelijks voor gaan moeten dokken en intrest op gaan betalen.

Moesten we dan eerst van onze lening geld gaan opnemen en nadien pas van ons eigen kapitaal dan bestaat het risico dat als we te ruim gerekend hebben dat we nog met een overschot aan eigen kapitaal zitten en dus meer geleend hebben dan eigenlijk nodig was.

1000€ meer lenen kost ruwweg genomen zo'n 5€ extra/maand voor een lening van 20-25jaar. Voor een 5000€ is dat al ongeveer 25€/maand meer en dat gedurende de hele looptijd van de lening. Ik vin da toch al de moeite om te proberen vermijden.

In feite ben ik van het tegenovergestelde principe overtuigd dan Jansenius: zie eerst dat ge juist wel tot op uw tandvlees gaat. Sparen kan later nog want uw loon gaat de komende jaren toch weer stijgen, zeker als ge jong zijt. En tenslotte is een huis ook ne zekere vorm van ne spaarpot: het geld dat ge daar in steekt zijt ge niet kwijt maar gaat ook gaandeweg meer worden aangezien huizen algemeen genomen stijgen in waarde. En op al wat ge meer leent of langer leent gaat ge ook nen hoop extra intrest betalen en da bedrag zijt ge voorgoed kwijt... Voor die 1000€ dat ge nu op uw spaarboekske wilt laten staan en ondertussen bij leent gaat ge over een paar tiental jaar een goeie 1600-1700€ betaald hebben, reken maar uit voor bedragen van 5000€ of meer heh. Terwijl ge't in uw huis moest gestoken hebben en de waarde daarvan is over pakweg 20 jaar verdubbeld of zo dan zoudt ge een pak gewonnen hebben...

afbeelding van Chris
Lid vanaf: 12/03/2006
821 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Indien er mensen zijn die iets in het zwart willen betalen, zeker niet eerst uw eigen geld erdoor jagen.

afbeelding van BouwerRuben
Lid vanaf: 14/04/2006
22 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Ik ben van het idee dat je zoveel mogelijk moet lenen als wat je zeker aankan om terug te betalen. (rekening houden met eventueel verlies van werk, en de kans dat je je werk verliest etc... natuurlijk niet meer dan 100 % als het niet nodig is).

Je spaargeld kan je dan gebruiken om eventueel het een en het ander in een niet nader te vernoemen kleur te laten uitvoeren Wink

De rest van je spaargeld zet je op een spaarboekje, kasbons of andere beleggingen. Gezien de historisch lage rente is goed mogelijk dat je spaargeld (in beleggingen, kasbons, etc...) meer opbrengt dan dat het je kost om extra te lenen.

Het spaargeld dat je overhoud kan je ook gebruiken om je lening terug te betalen moest je even zonder werk en/of geld zitten.

afbeelding van Anonymous
Lid vanaf: 01/01/1970
16789 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

eerst lening, dan eigen middelen.

voor 1000euro, betaal ik 15jaar later in totaal 1230euro terug

afbeelding van SvenVD
Lid vanaf: 11/03/2006
17518 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Gezien de historisch lage rentevoeten is het absurd te denken dat je te veel kan lenen. Persoonlijk zou ik het zekere voor het onzekere nemen en liever iets meer lenen dan te weinig. Zolang je maandelijks af te lossen bedragen niet te hoog zijn volgens je inkomen en je jezelf niet onnodig in de schulden werkt.

En heb je dan spaargeld over, dat is absoluut geen luxe. Morgen kan je ineens een nieuwe wagen nodig hebben of een hele geboortelijst. Als je op dat moment voor die zaken moet lenen, zal het je veel meer kosten.

afbeelding van DigitalOverdose
Lid vanaf: 12/03/2006
1562 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Hangt ervan af wat ge verstaat onder ne 'nieuwe auto' natuurlijk. Voor amper een paar 1000€ hebt ge al goede 2de handsen waar ge een tijdje mee toekomt. Leen dat bedrag op een paar jaar en ge hebt een wreed lichte afbetaling waar ge direkt vanaf zijt. Same thing voor ne geboortelijst. Als ge al ne kleine hebt gehad dan hebt ge normaal nog nen hoop gerief. En zelfs met den eerste kleine hoeft zoiets ni overdreven veel te kosten: veel krijgt ge zowieso al en dingen gelijk een bedje hebt ge 2de hands voor een appel en een ei.

Veel hangt natuurlijk af van uw ingesteldheid. Er zijn mensen die menen dat ze iedere paar jaar nen nieuwen auto nodig hebben van hoogstens een paar jaarkes oud (maar liefst nieuw natuurlijk) en mensen die menen dat hunne kleine het enorm belangrijk vindt dat hij in kruippakskes van een of ander duur merk kan rondkruipen en een duur nieuw bedje met allerlei tierlantijntjes heeft.

afbeelding van stevo!
Lid vanaf: 21/03/2006
349 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Eerst lenen of eerst spaarboek leegmaken.

Maak volgend rekensommetje :

Intrest lening - intrest spaarboek - eventuele reserveringskosten niet opgenomen kapitaal ( op jaarbasis ).

Positief eindresultaat = eerst spaargeld gebruiken.

Negatief eindresultaat = eerst lenen.

Voorbeeld :

Intrest lening : 3,6%

Intrest spaarboek : 1,5%

Reverversingsprovisie : 1,3%

3,6 - 1,5 - 1,3 = 0,8%

Je doet dus 0,8% op jaarbasis winst door eerst je spaargeld op te gebruiken. 0,8% enkel te berekenen op je spaarbedrag, niet op het bedrag van de lening.

Stel dus dat je spaarbedrag 25.000 Euro is, dan kan je een optimalisatie doorvoeren van 200 Euro.

Voorbeeld 2

Intrest lening : 3,6%

Spaargeld belegd aan 5,5%

Geen reserveringsprovisie

3,6 - 5,5 = -2,1

Je kan dus 525 Euro voordeel doen door eerst te lenen.

Je moet dit voordeel nog wel evenredig herrekenen naar het werkelijk aantal maanden dat je opnameperiode van de lening bedraagt. Indien je dus zelf bouwt, en je neemt gedurende 24 maanden kapitaal op dan verdubbelt je winst/verlies omdat deze berekening is gebaseerd op 1 jaar intrest.

Wat betreft het eindresultaat ( meer over op de spaarboek, of eventueel teveel geleend ), dit kan je nog altijd op het einde van de lening beslissen. Dan verkrijg je namelijk een goed beeld over je budget.

Stel dat je wenst om al je spaargeld op te gebruiken, dan moet je dit daarvoor niet onmiddellijk doen.

Gebruik bv eerst de lening en begin met het gebruik van spaargelden wanneer je denkt dat alle nog te betalen facturen overeenstemmen met het gespaarde bedrag.

Omgekeerd kan ook. Indien je best eerst je spaarbedrag opgebruikt (voorbeeld 1) kan je dit eerst doen. Als je op het einde van het verhaal toch nog wat spaargeld wil overhouden breng je gewoon enkele facturen binnen die je met je spaargeld had betaald en laat je deze overschrijven op je rekening.

Eindconclusie : Je beslissing mag niet afhangen van hoeveel je uiteindelijk wenst te lenen en hoeveel je wil overhouden van je eigen middelen, maar wel van de kosten en opbrengsten van je lening/spaargeld.

afbeelding van stevo!
Lid vanaf: 21/03/2006
349 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Nog een kleine opmerking ivm geen spaargeld over te houden.

Teveel lenen is in principe niet erg. Je moet hier namelijk niet de hele looptijd van de lening extra voor afbetalen.

Je kan immers minimum 1 maal per jaar een EXTRA afbetaling doen van je lening.

Stel dat je nu beslist om 12500 Euro extra te lenen en deze op de spaarboek te houden voor onvoorziene zaken. Dan kan je na een of twee jaar nog altijd beslissen om de 12500 extra af te betalen. Je betaalt hiervoor enkel drie maanden intrest-boete op. De meeste banken rekenen hiervoor geen extra dossierkosten of administratiekosten aan.

Op een bedrag van 12500 Euro is dus bij een rentevoet van 3,6% slechts 112,5 Euro. Dit is dus te overwegen om na een duur bouwavontuur niet onmiddellijk op droog zaad te zitten.

afbeelding van SvenVD
Lid vanaf: 11/03/2006
17518 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

Stevo!, er zijn een paar zaken die je over het hoofd ziet.

1. Niet alleen het renteverschil vandaag is belangrijk, ook dat op het einde van de looptijd. De kans is groot dat spaargeld veel meer opbrengt dan vandaag, terwijl de rentevoet van je krediet ongewijzigd blijft.

2. Gedurende de opname periode zal er ook gespaard worden. Stel dat je totale maandlast 1000 euro bedraagt, dan zal je nooit 1000 euro betalen zolang niet alle kapitaal is opgebruikt. Het verschil wordt dus gespaard. Het is dan ook logisch dat dit nieuwe spaargeld minder zal kosten (meer dan waarschijnlijk geen getrouwheidspremie)

afbeelding van greetz
Lid vanaf: 13/03/2006
276 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

wij hebben een huis gekocht nu 4 jaar geleden en hebben ons spaargeld enkel gebruikt voor de registratierechten en notariskosten. De rest hebben wij volledig geleend. Voordelen voor ons : het spaargeld is nu belegd en brengt meer op dan een lening ons kost. Wij moeten ook niet opnieuw beginnen sparen, want vanaf nul beginnen en dan bv 10.000 € gespaard krijgen vergt veel tijd. Als wij eens grotere bedragen nodig hebben voor bv een babylijst (en inderdaad wij hebben niet graag 2de hands spulletjes) dan geeft dit ook geen problemen, ongeacht of we veel krijgen of niet.

Ik denk dus ook : zo veel mogelijk lenen !

afbeelding van Bouwer66
Lid vanaf: 02/05/2006
1087 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

stevo! wrote:

Je kan immers minimum 1 maal per jaar een EXTRA afbetaling doen van je lening. (...). Je betaalt hiervoor enkel drie maanden intrest-boete op

Is dat zo, kan iemand dat bevestigen en geldt dat voor elke bank ?

afbeelding van c00kie
Lid vanaf: 22/03/2006
10609 berichten
Quote
Voeg een andere quoty toe of reply now
Rapporteer

dat klopt inderdaad, maar kom niet af met 1000 € want dan gaan ze je eens weglachen hé. Als je bijvoorbeeld 10000€of meer gaat terugbetalen in 1 keer, dan kan het interessant zijn... Dat kan in principe bij elke bank!

Hallo kroket, een koekje voor de dorst stilt je honger niet!