Thema: nu bouwen/kopen of doorsparen?

Lid geworden
20 jan 2007
Berichten
534
Waarderingsscore
0
Punten
0
Bij onderwerpen die handelen over 'kan ik bouwen voor €X?' of 'ik kan mijn droomwoning nog niet kopen, wel een ander krot - wat moet ik doen?' zie ik vaak het advies opduiken om niet goedkoop/klein te bouwen/kopen maar nog even door te sparen. Gevoelsmatig leek me dat geen verstandig advies en om de proef op de som te nemen heb ik het even in een spreadsheet gezet.



De uitgangspunten:

- reeds gespaard kapitaal: €50.000

- bedrag dat maandelijks beschikbaar is voor huren/sparen of rente/aflossing: €1400,-.

- Huur voor een appartement/woning €400 per maand

- rente op sparen: 3,5%

- rente op woonlening: 4,9%

- jaarlijkse prijsstijging woningen of bouwkosten: 5%

- prijs van een woning bij aanvang: €200.000



Als je dit doorrekent blijkt het volgende:

- als je doorspaart heb je na 5 jaar een spaarsaldo van €120642. Dezelfde woning die je bij aanvang van die 5 jaar kon kopen kost dan echter al €255256. Je moet dan dus een woonlening aangaan van €134614 om een vergelijkbare woning te bouwen/kopen (als je groter/duurder wil wonen natuurlijk nog veel meer, maar dat nemen we nu even niet mee in de berekening).

- als je meteen bouwt/koopt moet je in het begin een woonlening afsluiten van €150.000, na 5 jaar de beschikbare €1600 gebruiken voor rente en aflossing is de hoogte van de woonlening nog maar €94344

Een verschil in opgebouwd vermogen van €40270 in het voordeel van meteen kopen/bouwen!



Conclusie: altijd meteen bouwen/kopen als de mogelijkheid zich voordoet!

Het verschil in opgebouwd vermogen doordat je investeert in je eigen huis en geen huur hoeft te betalen kun je nooit bijhouden met sparen.



De link naar het spreadsheet: http://www.bushaye.com/kopen%20of%20sparen.xls
 
Lid geworden
22 mrt 2008
Berichten
1.027
Waarderingsscore
0
Punten
0
In de tijd stond een interessant artikel onlangs: wie niet kan kopen, heeft eigenlijk ook geld te weinig om te huren. Je kan die redenering dus eigenlijk omkeren: als je kan huren, kan je evengoed kopen (tenzij je natuurlijk je redenen hebt om te huren).
 
Lid geworden
3 mrt 2008
Berichten
828
Waarderingsscore
0
Punten
0
Er zijn natuurlijk nog wel factoren die een rol spelen, en de parameters zijn erg afhankelijk van gezin tot gezin. Zo lijkt het bedrag voor huren/sparen of rente/aflossing wat hoog (hier eerder 1000 euro of zo), rente op sparen wat laag (verschillende banken geven 4%), woonlening rente wat hoog (bedrag van 150K kan je normaal wat lager, maar goed SSV en zo inrekenen).
 

julien

Gewaardeerd lid
Lid geworden
12 mrt 2006
Berichten
6.039
Waarderingsscore
152
Punten
63
Ik ben ook pro kopen, maar je redenering is wat kort door de bocht.

Als huurder heb je zo goed als geen kosten aan je huis, als koper daarentegen...

De jaarlijkse rekening van het kadaster is ook niet te onderschatten.

Huren doe je meestal kleiner dan kopen, met de kosten in verhouding.

Aangezien het hier toch vol zit met doemdenkers zal ik even mee doen: als je gaat scheiden binnen korte tijd doe je zwaar verlies op je huis.

...



Met andere woorden, je mag nog zoveel tabelletjes maken, je zal er altijd naast zitten. :twisted:
 
Lid geworden
20 jan 2007
Berichten
534
Waarderingsscore
0
Punten
0
matthiasvk wrote:
Er zijn natuurlijk nog wel factoren die een rol spelen, en de parameters zijn erg afhankelijk van gezin tot gezin. Zo lijkt het bedrag voor huren/sparen of rente/aflossing wat hoog (hier eerder 1000 euro of zo), rente op sparen wat laag (verschillende banken geven 4%), woonlening rente wat hoog (bedrag van 150K kan je normaal wat lager, maar goed SSV en zo inrekenen).



Het kan inderdaad verschillen per situatie maar feitelijk maken deze verschillen voor de conclusie niks uit. In het excelsheet kan iedereen zijn eigen parameters instellen.



N.B.: ikz ag dat ik een fout in het spreadsheet had zitten: het verschil is iets minder groot: €40.000 ipv €60.000. Ik zal mijn post aanpassen.
 
Lid geworden
19 jun 2007
Berichten
163
Waarderingsscore
0
Punten
0
Een andere vraag is of de kostprijs van de woningen met 5% per jaar gaat blijven stijgen. Er wordt gezegd dat er een afvlakking van de prijzen komt.

Ik weet er niets van hoor. Ik durf hier geen raad in geven.
 
Lid geworden
21 feb 2007
Berichten
48
Waarderingsscore
0
Punten
0
nu kopen!

zoals al werd gezegd, de rentes gaan omhoog, bouwmaterialen worden duurder en dan nog het fiscale luik.

hoe eerder je begint met je ssv, hoe beterkoop deze is, enz...

ik wilde ook eerst wachten met bouwen nog enkele jaren, maar ben nu heel blij dat ik er zo snel mogelijk mee begonnen ben.

bouwgrond vorig jaar gekocht, vergelijkbare stukken nu een 10000 € duurder, begin maar te sparen he :?
 
Lid geworden
3 mrt 2008
Berichten
828
Waarderingsscore
0
Punten
0
Er valt wel heel veel over te zeggen/discussiëren, en misschien kunnen we samen suggesties geven om de excelsheet (heb er nog niet naar gekeken) uit te breiden. Enkele factoren die er bij zouden moeten.



- Inflatie

- Onroerende voorheffing

- Extra kosten als koper (onderhoud)



Verder kan je factoren toevoegen om een concrete situatie uit te werken, bijvoorbeeld als iemand een huis met een bepaalde waarde op het oog heeft.



- Verschillen nutskosten (als je zelf isoleert, zal het bv meestal beter zijn dan in huurhuis)

- Indirecte kosten (bv woon-werk verkeer kosten)

- Specifieke kosten op termijn (nieuwe ramen/dak/keuken/...)
 
Lid geworden
17 jul 2006
Berichten
8.191
Waarderingsscore
0
Punten
0
tis ALTIJD beter van te kopen of te bouwen. Want als je huurt betaal je de lening van een ander af en hou je er zelf niks aan over (buiten een dak boven je hoofd dat nooit van jou zal zijn).
 
Lid geworden
11 mrt 2006
Berichten
16.537
Waarderingsscore
1
Punten
0
Als je wacht totdat je voldoende spaargeld hebt om te bouwen/kopen, dan blijf je gewoon wachten. Zelfs met een goed spaarplan.



Het is interessanter om 'klein' te beginnen en uw woning te laten meegroeien met uw gezinssituatie. (verkoop/aankoop, verbouwing...)
 
Lid geworden
18 mrt 2007
Berichten
208
Waarderingsscore
0
Punten
0
Nog enkele belangrijke parameters die ik niet terugvond in je berekening:



- De fiskale opbrengst van de lening. Voor een koppel dat leent op 20 jaar is dat ca. 45.000 euro.

- Lagere energiekost, eventueel.

- Kosten voor brandverzekering, eventueel.

- Kosten voor SSV.

- Kosten registratierechten, notaris, ...

- Kosten voor 10 tot 15% marge bij bouwen of verbouwen.
 
Lid geworden
4 jun 2007
Berichten
46
Waarderingsscore
0
Punten
0
Hou eventueel ook rekening met geplande "gezinsuitbreiding".

Voor de fiscale aftrek van de aflossingen houd men rekening met het aantal kinderen ten laste op 1 januari, volgend op het jaar waarin de lening werd aangegaan. Een voorbeeld: Onze lening is van start gegaan in december 2003. Toen hadden we nog geen kinderen, maar er was ééntje op komst. Bij de berekening van het plafond van de aftrek kon ik dus geen personen ten laste inbrengen. Zou de bank zo vriendelijk geweest zijn hiermee rekening te houden, en de lening opgesteld hebben in januari 2004 ging het plafond 2.990€ hoger liggen wegens 1 kind te laste in het eerste jaar van aftrek. En dat draag je de hele duur van de lening mee.

Dus plafond 62.950 ipv 59.960 is 5% verschil; op 125000€ kapitaal x 5% x 30% aanslagvoet = 1875€ verschil. Op 20 jaar is dat nu ook niet het grote verschil, maar 'k denk niet dat de bank een product kan voorstellen dat zoveel opbrengt zonder één vinger te moeten uitsteken (alé behalve dan 14 daagjes wachten) :evil:

Nog iets waar ze mij mee hebben liggen; kwestie van ons binnen te halen: "Wij zijn bereid om de helft via hypothecaire volmacht te doen ... dat spaart je een stuk notariskosten uit!". Amai, da's een mooie geste van hen ... maar dat je dan geen fiscaal voordeel hebt op dat stuk zijn ze wel vergeten bij te vertellen.
 

stefan

Zeer gewaardeerd lid
Lid geworden
10 mrt 2006
Berichten
26.594
Waarderingsscore
683
Punten
113
sparen is volgens mij geen optie momenteel, rente is veel te laag



niet uitstellen maar zovlug mogelijk beslissen
 

Saurus

Lid
Lid geworden
14 aug 2007
Berichten
863
Waarderingsscore
0
Punten
16
stefan wrote:
sparen is volgens mij geen optie momenteel, rente is veel te laag



niet uitstellen maar zovlug mogelijk beslissen



Tenzij je speculeert op een prijsdaling van de woningen.

In dat geval kan je beter de kat uit de boom kijken.



(Open bebouwingen en mooie gronden zullen mijns inziens nog wel kunnen stijgen, maar ik zou mijn centjes niet durven geven aan een appartement of een oud donker rijhuisje)
 
Lid geworden
18 jan 2008
Berichten
312
Waarderingsscore
0
Punten
0
stefan wrote:
sparen is volgens mij geen optie momenteel, rente is veel te laag



niet uitstellen maar zovlug mogelijk beslissen



zo superlaag is de rente toch ook niet ? Kan altijd beter :p
 
Lid geworden
26 apr 2007
Berichten
318
Waarderingsscore
0
Punten
0
Het beste is volgens mij SPREIDEN van u bezittingen.

Al uw eiren niet in een huis steken, niet alles op een rekening, niet alles op de beurs en niet alles in goud enz..



Ok dan koop je misschien niet (dadelijk)het huis van je dromen maar moest de huizenmark instorten dan ben je ook niet een je heel vermogen kwijt.

Zelfde met de "rekening" als de inflatie sterk stijgt dan wordt je niet met de dag veel armer.



"Probeer" een huis de kopen tegen een lager bedrag, verbouw het "zonder mega-kosten" en verkoop het later EN bouw/koop dan het huis van je dromen.
 
Lid geworden
22 feb 2007
Berichten
3
Waarderingsscore
0
Punten
0
Zolang de mensen het geld kunnen krijgen bij de bank gaan de prijzen niet dalen. Een stagnatie van de prijzen is ondertussen onvermijdelijk. De prijs is in de markt gemaximaliseerd.



De huizenmarkt flirt ondertussen vaker tegen het leen plafond van het cliënteel aan, verklaard natuurlijk waarom woningen vaak nu bijna 6 maanden tekoop staan en mensen redelijk kieskeurig worden.



Het ECB heeft gezegd dat ze de intresten niet wil aanpassen, dus deze situatie gaat nog wel even blijven. Stel dat het ECB het geld duurder wil maken, dan kunnen de woning prijzen dalen, maar dan ga je ook duurder lenen.



De beperkte crisis of inflatie zie ik nog niet zo snel impact hebben op de huidige huizen markt.



Dus ja, alle parameters lijken te wijzen naar minder snel stijgen door gebrek aan geld van de ontleners.



De woning prijzen hebben trouwens totaal geen belang. Je koopt iets nu, naar best vermogen. Er zijn honderden hypotheses denkbaar voor de toekomst en er lijkt maar één hypothese betrouwbaar en dat is kopen, dan is het van u!
 
Bovenaan